汽車貸款

【汽車貸款新手教學】1次了解各家車貸優勢、條件並試算

汽車貸款攻略-汽車貸款
2023最新汽車貸款攻略!3分鐘幫你貸到350萬資金!

汽車貸款是常見的貸款種類,可以分成購車分期、汽車借款2種

那這2種車貸該怎麼申請呢?車貸利率、額度又是多少呢?哪幾家銀行/融資可以申辦呢?現在就跟著和潤和車貸一起了解:

 


汽車貸款影音攻略:

 


1.汽車貸款介紹:

前面有提到,汽車貸款可以分成購車分期、原車融資2種車貸專案,下面我們就來了解這2種車貸差別、條件與申辦銀行有哪些:

2種車貸專案差異

購車分期

  • 用途:購車
  • 額度:車價80~100%
  • 利率:2%~8.5%
  • 期數:最長5年

原車融資

  • 用途:借款
  • 額度:車價80~250%
  • 利率:3.5%~16%
  • 期數:最長7年

此外,若是車子還有車貸的情況下,可以拿來抵押借款,我們稱為「汽車增貸;一樣是原車融資貸款。

這裡我們也來繼續了解這2種車貸條件:

汽車貸款條件

購車分期條件

  1. 年滿20歲~70歲
  2. 有工作有收入
  3. 無重大信用瑕疵

原車融資條件

  1. 年滿20歲~70歲
  2. 名下有汽車
  3. 有工作有收入
  4. 無重大信用瑕疵

記不起來?這裡直接表格整理給你:

購車貸款VS原車融資一次比較
  購車貸款 原車融資
用途 購車 借款
額度 車價的80~100% 車價的80~250%
利率 2%~8.5% 3.5%~16%
期數 最長5年 最長7年
條件
  • 年滿20歲~70歲
  • 有工作有收入
  • 無重大信用瑕疵
  • 年滿20歲~70歲
  • 名下有汽車
  • 有工作有收入
  • 無重大信用瑕疵

哪些銀行/融資公司有提供車貸?

目前提供車貸的銀行/融資公司總共有12家,我們分成購車分期、原車融資來看:

購車分期:

目前有提供購車分期貸款的銀行/融資公司的有:

  • 新光銀行
  • 三信銀行
  • 台新銀行(含Richart車貸)
  • 陽信銀行
  • 聯邦銀行
  • 彰化銀行
  • 和潤車貸
  • 裕隆車貸
  • 中租車貸

原車融資:

目前有提供購車分期貸款的銀行/融資公司的有:

  • 元大銀行
  • 新光銀行
  • 台新銀行(含Richart車貸)
  • 三信銀行
  • 陽信銀行
  • 聯邦銀行
  • 台中銀行
  • 和潤
  • 中租
  • 裕融
  • 遠信Car好貸

這裡僅列舉各家銀行車貸,假如想了解車貸利率、專案內容,可以參考這一篇:【2023汽車貸款攻略】13家好過且低利率車貸一次推薦!(8月更新)


2.汽車貸款哪家好?優缺點一次看懂:

汽車貸款那麼多家,我該怎麼選比較好呢?我們直接從表格比較:

各家銀行/融資公司車貸優缺點比較
管道 優點 缺點
新光銀行 額度市場最高,CP值高 審核條件嚴謹,通常薪轉戶、相關企業比較好貸過
三信銀行 多元車貸專案,讓貸款人靈活辦理 高過件率但是額度都不太夠
台新銀行 (含Richart車貸) Richart車貸非常好辦理 利率偏高,額度不夠,讓人覺得辦辛酸的
陽信銀行 陽信存款戶、貸款戶可貸到最低3%車貸利率 費用多且雜,不適合第一次申辦的朋友
聯邦銀行 平均來看車貸利率市場最低 車貸額度、期數都不理想。
彰化銀行 收費公開透明,不會胡亂收費 車貸利率高,不建議申辦
僅提供購車貸款
元大銀行 前3個月車貸利率只要1.88%,很佛
1天就能知道結果
僅限汽車借款(原車融資)
額度最高只能貸到車價90%,不是很夠
台中銀行 市場最低3.5%原車融資利率 非薪轉戶、台中銀行戶很難貸到優惠利率
和潤車貸 條件寬鬆、額度最高車價250%
Toyota、LEXUS系列車款更有優惠
融資車貸利率比銀行高
裕隆車貸 過件標準、車貸額度與和潤車貸一樣
Nissan、系列車款更有優惠
融資車貸利率比銀行高
中租車貸 過件標準、車貸額度與和潤車貸一樣寬鬆好貸 融資車貸利率比銀行高,此外中租合約一定要看清楚再簽
遠信車貸 比銀行寬鬆好貸 額度偏低

低利率車貸選這幾家

  • 台中銀行
  • 三信銀行
  • 台新銀行(含Richart車貸)
  • 聯邦銀行

高額度車貸選這幾家

  • 和潤車貸
  • 新光銀行
  • 裕隆車貸
  • 中租車貸

車貸額度怎麼算?

很簡單,就是車價×成數;舉例來說:車價150萬,貸180%,那額度就是:1,500,000×180%=2,700,000

「那我該如何知道車價呢?」通常車價可以參考中古車網站的行情,像是好車大聯盟、SUM汽車網、勝利汽車等;或也可以參考我們這一篇車貸試算文章,了解車價行情


3.汽車貸款試算!幫你試算你的月付要多少:

你可以透過下面簡單的車貸試算小工具,來試算每月還款金額!

輸入10~350萬車貸額度

輸入12~84期車貸期數

輸入2~15%車貸利率

% =你的車貸月付金

以上試算都屬於「預設」,建議還是要由專人評估才精準!

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汽車貸款條件-汽車貸款流程
汽車貸款條件/文件/流程。

4.汽車貸款怎麼辦理?流程、準備文件一次搞懂!

看完汽車貸款的額度與月付試算後,我們也來帶你了解汽車貸款的申辦流程與需要準備的文件,讓你可以自行準備,申辦週轉金!

也推薦你看這一篇,了解更詳細內容<汽車貸款怎麼辦? 成功申辦4資料5流程6條件一次公開!

汽車貸款準備資料

汽車貸款要準備的資料也不多,只要按照以下資料就可以輕鬆申辦!

  1. 購車貸款:
    • 身分證正反面影本
    • 第二證件影本(駕照或健保卡)
    • 行車執照的影本
    • 貸款申請書
    • 汽車新領牌的登記書、中古車提供買賣契約
    • 薪資證明(勞保、薪資或扣繳憑單等)
  2. 原車融資:
    • 身分證影本
    • 第二身分證件影本(駕照或健保卡)
    • 行車執照影本
    • 指定匯款帳戶影本(有6個月以上的薪資證明較佳)
    • 薪資證明(勞保、薪資或扣繳憑單等)
    • 若你是辦理汽車增貸,要額外準備:
    • 前貸款繳款明細
    • 變更債權人登記申請書1式3份
    • 原動保設定申請書或交易登記證明書正本
    • 原動產抵押設定契約書
    • 移轉/讓與契約書1式3份

汽車貸款流程

特別注意!許多朋友們都會不知道要提供什麼財力證明資料,別擔心,你可以與我們顧問諮詢一下再準備!大幅提升你的過件率~
  1. 購車貸款:
    • Step 1.確定型號與車價
    • Step 2.填寫訂單與付訂金
    • Step 3.交車後並與貸款專員對保
    • Step 4.簽約
    • Step 5.撥款給車行
    • Step 6.對保人員會提供繳款帳戶,記得按時繳納
  2. 原車融資:
    • Step 1.與專業貸款公司諮詢
    • Step 2.備妥徵審資料並送件
    • Step 3.貸款公司撥打照會電話
    • Step 4.專人對保簽約
    • Step 5.監理站設定並撥款
  3. 當然,辦理汽車增貸會稍稍有點不同:
    • Step 1.與專業貸款公司諮詢
    • Step 2.備妥徵審資料並送件
    • Step 3.貸款公司撥打照會電話
    • Step 4.專人對保簽約
    • Step 4.5 轉增貸專案會需要再到監理站重新設定動保
    • Step 5.撥款

動保設定可以線上申請!詳細申請辦法請參考這一篇:動保設定是什麼?怎麼解除?辦理汽機車貸款一定要知道!


 
車貸利率陷阱-車子貸款
汽車貸款陷阱有哪些?3大陷阱帶你看!

車貸陷阱不要踩!盤點3種容易辦錯車貸地雷

辦汽車貸款時,很常聽到「0利率專案」、「呼吸專案」、「低月付金專案」等,都是不肖業者包裝好的汽車貸款陷阱,有看到的話請一定要避開!

這裡我們也盤點出常見的3種車貸陷阱,讓你聰明貸款、安全避雷!

地雷1.車貸利率陷阱

剛剛提及的「0利率專案」、「低月付金專案」、「每萬元利息只要300」等,都是不肖業者包裝好車貸利率陷阱的,下面我們也來詳細了解:

0利率專案

我們在《車貸利率陷阱篇》有提到0利率車貸的操作手法就是將原本要收取的利率灌在貸款總額,例如:原本這台車是50萬的現金價,但如果是0利率方案,車價總和則變成了53萬!

低月付金專案

同樣也是利率陷阱篇有提到的車貸陷阱,簡單來說就是辦裡全額貸款買車時,可能貸款36期,月付都低於1萬元,結果到貸款結束,第37期會要求債務人全額付清尾款;或是逐年遞增貸款月付金等。在簽約前一定要詳細檢閱貸款合約書,才不會誤踩地雷啊!

每萬元利息只要300

這就是月利息的算法!許多民間當鋪都會以「每萬元利息300」這種話術來騙說車貸利率只要3%,但這是月繳3%利息,1年反而要付36%!

「呼吸專案」、「強力過件」

這2句話術是不是很熟悉,小心!這也是車貸陷阱之一。2種話術都是要超高過件率來降低貸款人的戒心與疑慮,誘騙他們簽超高利率的車貸合約

那我該如何避免呢?很簡單!可以依照「電話照會」的嚴謹程度來判斷是否有詐,若照會非常鬆散,在簽約對保的時候都可以反悔。

綁約要注意

不管是銀行還是融資公司的汽車貸款,都會設定「綁約期(也稱為限制清償期)」,在這段期間內都不可以提前還款,否則會有違約風險,需要額外支付總額度12%的違約金

通常綁約期會落在18~24期,也就是1年半~2年的時間。

車貸話術套路多,讓我們專員幫你一一釐清!

LINE幫你識別車貸話術

>>回目錄

6.為什麼我辦汽車貸款不過?

3個月~半年內重複申辦

雖然上市融資公司不像銀行一樣會看聯徵紀錄,但我們仍有一套完善的內部信用系統來有效管理貸款人的相關資訊。

一旦你在過去3個月~半年內曾諮詢並被退件,那你在申請營業車貸款時,可能更容易遭遇被拒絕的情況。

3個月內辦過商品貸款

說老實話,我們融資公司會認定辦理商品貸款=短期狀況很不OK,容易有呆帳風險,所以申辦大額度的汽車貸款就會直接被退件。

有重大信用瑕疵

此外,有以下重大信用瑕疵也不會過汽車貸款:

  • 呆帳
  • 強制停卡
  • 警示戶

當然,也有非重大信用瑕疵,但因為負債比例過高、財力證明資料不齊全的狀況下被退件的情形:

負債比例高

負債比(Debt Burden Ratio,,又稱為 DBR)是用來衡量負債的其中一個指標,通常會用負債比率=(負債總額/資產總額)× 100% 來計算負債比。

一般來說月負債比<70%收入會較佳!

月負債比
  • 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
平均月收入
  • (月薪 x 14 個月)÷ 12 個月

財力證明資料不齊全

當然也有財力證明資料準備不周而被退件的狀況,這時我們建議你直接申請「申覆」,才不會被算成「短期被退件」的紀錄。

7.汽車貸款不過怎麼辦?如何提高汽車貸款過件率?

假如你擔心你的汽車貸款不過,那以下解套方案你一定要學起來!

直接找專業窗口辦理

許多汽車貸款申請未能成功,很可能是因為未提交適當的文件。尋找專業的貸款窗口協助辦理,他們能夠為你篩選並挑選出最具競爭力的方案,確保你申請到最符合需求的汽車貸款。

歡迎直接與我們專家諮詢

LINE諮詢汽車貸款

提供保證人

有時候我們辦理到最高額度時,可以提供一名保證人來讓貸款單位覺得你「金價就穩欸」,才會比較容易過件喔!

汽車貸款小學堂:汽車貸款要保人嗎?免保人專案怎麼辦?

增加更多強力財力證明資料

若是擔心你的汽車貸款不過,你也可以提供更多種財力證明來讓融資公司更放心借款給你!我們也提供一份財力證明總整理,讓你輕鬆Pick你最合適的資料:

車貸財力證明整理

比較項目 有工作證明 沒有工作證明
6個月以上存摺明細 必須
定存利息
個人所得清單 必須
去年度扣繳憑單
壽險明細
投資明細
不動產證明

8.車貸信貸哪個好?個人經驗告訴你

不管是購車貸款還是汽車融資,不少朋友們也會使用信用貸款來貸出資金。下面我們依據購車、融資的角度,帶你評估到底要選擇車貸好還是信貸好

汽車貸款 vs 信用貸款
貸款方案 購車貸款 信用貸款
額度 車價90% 個人收入22倍,最高300萬
利率 2.8~9.5% 1.65~15.99%
手續費 NT3,500 NT6,000
限期 最多7年 最多7年
佔信用額度 不佔
購車議價空間 無現金議價空間 有現金議價空間
賣車便利度 不容易賣 容易賣
擔保品 汽車 無擔保品
過件率
購車貸款與信貸比較,最大的考量因素要放在「議價空間」、「轉售便利度」
汽車融資 vs 信用貸款
貸款方案 汽車融資 信用貸款
額度 車價250萬,最高350萬 個人收入22倍,最高300萬
利率 6~15.99% 1.65~15.99%
手續費 NT3,500 NT6,000
限期 最多7年 最多7年
佔信用額度 不佔
過件率
融資與信貸比較,最重要的是過件率與額度上!

購車

乍看之下信用貸款利率貌似比較便宜,但實際上普通貸款人根本貸不到那麼低的利率!目前只有軍公教、國營事業、上市櫃公司主管、醫師等職業能貸到最低利率。

此外,表訂1.65%利率是浮動利率,且只有前3~6期有優惠,過期後會回升到原利率(3~15.99%),依據收入與職業狀況而定。

怎麼選擇車貸與信貸呢?

這裡提供6個面向讓大家參考:

  • 貸款人收入:貸款人年收入有達到60~80萬,選擇信用貸款的話利率會比較低
  • 名下有過多負債:有太多負債會影響信貸額度、過件,建議選擇汽車貸款
  • 現金買車的議價空間:當現金買車所提供的議價空間小,建議選擇汽車貸款
  • 2~3年內有換車規劃:因為汽車貸款會有動保設定,不利於二手車轉賣,所以建議選擇信用貸款
  • 貸款過件率:通常汽車貸款的過件率較高,若貸款人想要穩定過件,建議選擇汽車貸款
  • 信用額度:每位貸款人都有一個信用額度限制,若擔心佔用太多信用額度,建議選汽車貸款

融資(借款)

以融資角度來看,我們會建議從實際額度與利率來判斷:通常汽車融資利率在6~15.99%,實際約貸到8~10%;實際額度約100~300萬之間。

信用貸款的實際額度通常都會落在貸款人薪資的15~17倍,以月薪3萬為例,通常都會在45~51萬左右;利率都會在8~16%。

怎麼選擇?個人經驗分享:

先說明本人的月收5萬,名下無任何負債,且有薪資明細與信用卡還款紀錄,過去我自己也有辦過信用貸款與汽車融資貸款。

那時候辦理汽車融資,額度給我150萬,利率8%;信用貸款額度75萬,利率15%!是的你沒看錯,許多網站(像是A站)都會說信用貸款利率給很低,其實並沒有,都是話術!

這裡還是建議你辦理汽車融資方案,不僅利率低過件快,而且還很敢給!對於真正有周轉、還款壓力的朋友們來說,會是比較適合的貸款。

汽車貸款與信用貸款哪個適合我?讓我們來幫你評估!

LINE立即諮詢

>>回目錄


汽車貸款注意事項-汽車貸款
汽車貸款3個辦理注意事項。

8.汽車貸款辦理注意事項:

撥款前都不會酌收費用,也不會額外簽約

許多朋友們在申辦汽車貸款時,都會在撥款前收到一份合約書並要求提前支付手續費。而通常這麼做的都是代辦公司所為,要特別小心。

但不管是銀行還是融資公司,都會在撥款後再跟你酌收開辦費用!所以要特別留意,否則會比別人多付一筆!

代辦不好嗎?

基本上只有比較有名的台灣xx通、OK忠X是比較好一點的代辦公司,其他的話不僅不保證過件,還會酌收一筆10~15%的代辦費!

若你沒有辦過,也是要支付!此外,假如你想解約,還需另付一筆手續費,整體下來,付的費用已占了5~6成的申辦金額了!

不要辦理先繳息方案

這裡單刀直入地告訴你,車貸利息先繳方案不要辦!因為辦理提前結清方案反而比較便宜!詳細內容與計算方法你可以參考這一篇☛車貸利息先繳好嗎?這2個陷阱要避開!


9 .汽車貸款Q&A:

Q1.車貸結清後多久可以過戶?

只要持有清償證明,就可以辦理過戶。此外,為了保障汽車過戶的權益,建議將清償證明正本留存至少1年以上。

Q2.車貸繳不出來可以直接賣車償還嗎?

可以,但需要向貸款承辦單位提前通知,並經過同意後就可以!你也可以找一名帶常人來幫你償還貸款。車貸繳不出來你也可以看這一篇☛車子貸款繳不出來怎麼辦?4個方法教你擺脫惡性債務!

Q3.15年以上老車可以申請汽車貸款嗎?

可以,融資公司都有提供老車方案,有需要的話可以先予我們諮詢。

Q4.公司車可以申請汽車貸款嗎?

可以喔!只要不是「租賃車」且排氣量在4000 cc、3.5噸重之內都可以用營業車貸款的方式申辦汽車貸款。