貸款資訊

【2024最新車貸攻略】14家車貸利率搶先看!(更新中)

2024汽車貸款利率比較-汽車貸款
2024汽車貸款攻略:15家車貸利率搶先看

汽車貸款利率是貸款人最在意的事之一,到底哪家利率便宜呢?

這裡我們將2024各家最新的汽車貸款利率一次分析比較,幫你整理出第一手資訊~

點此搶先看

15家車貸利率表
15家汽車貸款利率總表:
管道 利率 每月繳款金額
(10萬/最高年限)
新光銀行 2.75~11.13% NT1,316起
三信銀行 3.08~12% NT1,325起
台新銀行
(含Richart車貸)
2.99~15% NT1,321起
陽信銀行 3~16% NT1,514起
聯邦銀行 2.77~9.75% NT1,514起
彰化銀行 定儲指標利率+
6.05% (平均7.55~9%)
NT3,088起
元大銀行 4.15~11.38% NT1,848起
台中銀行 3.5~16% NT1,344起
樂天銀行(限電動車 1.88~15.62% NT1,413起
和潤車貸 2~15% NT1,753起
裕隆車貸
遠信Car好貸 10~15% NT4,449起
中國信託資融 5~16% NT4,449起
當鋪 18~30% NT18,257起
實際車貸利率還是以各家銀行/融資公司為主。2023/11月更新樂天銀行12月更新中信資融

 

 

汽車貸款影音攻略:


【2024】15家汽車貸款利率比較-汽車貸款
【2024車貸比較】14家汽車貸款一次盤點!

1.汽車貸款種類有哪些?2種5專案帶你了解!

汽車貸款依照「用途」,我們可以分成購車貸款、汽車借款2種:

車貸區分:
比較 購車分期 汽車借款
用途 買車 借錢
額度 車價100%(最高500萬,需要保人) 車價250%(最高350萬)
利率 2~15% 8~15%
年限 最長6年 最長7年
種類 新車分期、中古車分期 原車融資、汽車增貸、營業車貸款
費用 NT$4000~5500

1.購車分期:車利率2%起,低負擔也能買新車

  • 車貸利率:2~16%
  • 可貸額度:最高100%(需有保人)
  • 申辦資格:有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

各家銀行購車貸款利率表點此查看

想了解更多?歡迎參考這一篇:買車貸款怎麼辦才划算?各家購車貸款利率3分鐘比較!

中古車貸款:全額車貸,喜提夢想愛車

  • 車貸利率:3~16%
  • 可貸額度:最高100%(需有保人)
  • 申辦資格:有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

各家銀行中古車貸款利率表點此查看

2.汽車借款(原車融資):250%高額度,資金周轉最給力

原車融資就是我們說的汽車借款,通常汽車增貸、營業車貸款也會被分類在此類貸款中。

  • 車貸利率:3.5~16%
  • 可貸額度:最高車價250%
  • 申辦資格:有車有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦

各家銀行原車融資貸款利率表點此查看

汽車增貸:微負債整合,降低月付好簡單

汽車增貸基本上就是原車融資,但在車貸利率上會比較優惠

  • 車貸利率:3.5~15%
  • 可貸額度:最高車價220%
  • 申辦資格:有車有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦
點此瞭解更多汽車增貸資訊

營業車貸款:老闆周轉超容易,交易不卡3點半

營業車貸款其實也是原車融資,只是申請人從「民眾」變成「公司」

  • 車貸利率:3.5~15%
  • 可貸額度:最高車價250%
  • 申辦資格:有15年內的營業車、營業登記執照就可以申辦

2.車貸利率多少合理?2024最新15家車貸利率表一次看

從上面的車貸專案介紹中,我們能知道汽車貸款大致可分成:新車貸款、中古車貸款、原車融資3種類型,下面我們也將各種類、各家車貸專案做全面分析比較;

讓你1次就知道哪家車貸利率最划算!

新車貸款

購買新車時申辦的貸款,通常可以向銀行或是直接與車行配合的融資公司申辦。由於新車本身的價值較高,基本上可以貸到90~100%的車價額度。

各家新車貸款專案:
管道 額度 利率 年限
新光銀行 最高1000萬 2.75%~6.55% 最長7年
三信銀行 10~500萬 3.08%~8% 最長7年
台新銀行 (含Richart車貸) 15~250萬 2.99%~6% 最長7年
陽信銀行 最高車價90% 3%~16% 最長7年
聯邦銀行 國產車價90%
進口車價80%
2.77%~6% 最長6年
彰化銀行 最高車價70% 定儲指標利率
+6.05%(浮動利率)
最長3年
樂天銀行 最高車價500萬 1.88~15.62% 最長7年
和潤 最高車價100% 2-8% 最長5年
裕融
中信資融-購車分期 最高車價100% 5%~8% 最長7年
以上新車貸款利率表為各家表定利率,實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔!
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2023/11月更新:樂天銀行目前只承辦購買電動車的貸款~要特別留意

車貸比較:
以購車貸款利率來看,聯邦銀行提供的車貸利率2.88%~6.38%為最低!彰化銀行提供的定儲指標利率+6.05%最不划算。

中古車購車

由於車子只要掛牌、落地就會掉價,所以中古車貸款的額度與利率就比較不吃香,普遍來看最高只能貸到8成左右。

此外,銀行端提供的中古車貸款與融資公司提供的專案,在利率、額度都沒有比較優惠,這裡會建議你與融資公司辦理,才不會佔用信用額度喔!

各家中古車貸款專案:
管道 額度 利率 年限
新光銀行 最高1000萬 3%~10.63% 最長7年
三信銀行 10~300萬 3.25%~12% 最長7年
台新銀行 (含Richart車貸) 15~250萬 4.1%~12% 最長7年
陽信銀行 最高車價90% 3.5%~16% 最長7年
聯邦銀行 最高車價90% 3.75%~9.5% 最長5年
和潤 最高車價100%(500萬) 5-14% 最長5年
裕融
中信資融-購車分期 最高車價100% 5%~14% 最長7年
以上中古車貸款利率表為各家表定利率,實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔!
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汽車融資(原車融資)

汽車融資(又稱原車融資,詳細可參考這一篇:原車融資)貸款簡單來說就是用汽車來借錢,以下為各家原車融資利率:

各家原車融資專案:
管道 額度 利率 年限
元大銀行 最高車價90% 4.15%~11.38% 最長5年
新光銀行 最高1000萬 3.9~11.13%  最長7年
台新銀行
(含Richart車貸)
15~200萬 6.5%~13% 最長5年
三信銀行 最高200萬 5.24%~12% 最長5年
陽信銀行 最高車價80% 5.88%~16% 最長7年
聯邦銀行 最高車價90% 5.72%~9.5% 最長4年
台中銀行 最高200萬 3.5%~16% 最長7年
和潤 最高350萬 8%~15% 最長7年
裕融
遠信Car好貸 最高200萬 10%~15.75% 最長5年
中信資融-原車融資 最高車價180% 10%~16% 最長7年
當鋪 最高150萬 18%~30% 半年~1年
以上原車融資利率表為各家表定利率,實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔!
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15家車貸1次推薦&比較,好過且低利率就這幾家:

中古購車貸款推薦:

在比較前,要先告訴你一個概念:基本上中古車齡超過3年,銀行車貸利率都會在6%以上~~

為了比較起來更貼近你實際購車狀況,我們統一假設購買超過3年的中古車。

原車融資推薦:

汽車增貸推薦:

由於汽車增貸會先「清償前貸款」,實領現金會變少;所以我們會建議跟車貸額度比較大的新光、租賃三雄貸喔!

你的車貸利率合理嗎?趕快讓我們專員幫你試算一下!

LINE我幫你評估車貸利率

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3.汽車貸款額度貸多少?3個額度試算步驟輕鬆估算!

影響汽車貸款額度的3個步驟分別為:了解車價、選擇貸款、成數估算,這裡我們也來教你如何自己試算:

步驟1.了解車價:

車價會因為車種、車況與妥善率等因素影響,由於評估種類繁雜,我們建議採用【權威車訊(天書)】為車價標準。

但由於天書只有在「中古車行」可以看,一般民眾我們建議使用好車大聯盟、汽車鑑價網等網站來估算車價。

要素2.貸款種類:

汽車貸款可以分成「購車」與「融資」,2種的車價計算方式也會有所不同。

  • 購車:看「賣出價(建議售價)」
  • 融資:看「買進價(收購行情)」

我們這裡以2023年度熱銷第一名的TOYOTA 【Corolla Cross】舉例

Corolla Cross車價試算

新車價:$859,000(2024最新官網售價),以下為中古車價:

Cross 車價
年分 購車價 融資價
2020 NT626,000起 NT564,000起
2021 NT671,000起 NT604,000起
2022 NT716,000起 NT644,000起
2023 NT760,000起 NT684,000起

要素3.車貸成數:

最後一個影響因素就是車貸成數,又會因為「銀行」與「融資公司」2個車貸管道而有不同成數:

車貸成數差異:
管道 購車 融資
銀行 70~90% 80~90%
融資公司 80~100% 90~250%

為什麼級距差那麼多呢?下面幫你清楚整理!

Cross車貸額度試算:

來!我們這裡不囉嗦,直接貸Cross幫你試算:

Cross車價805,000:
管道 購車(可貸額度) 融資(可貸額度)
銀行 56.3萬~72.4萬 64.4萬~72.4萬
融資公司 64.4萬~80.5萬 72.4萬~201.2萬
特別留意:
汽車貸款額度最高就是350萬,儘管你可以貸到4、500萬,也是只會提供350萬的資金喔!
但上面的車價都是預設好的「理想狀況」,實際額度還是經過專業貸款顧問評估才精準!

LINE試算車貸額度

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4.車貸試算:

看完車貸利率、額度後,接下來我們也來帶你了解汽車貸款一個月要繳多少錢!

你可以透過我們幫大家整理的車貸月付試算表來對照,也可以透過下面的簡易車貸試算來計算。

這裡採用《本息平均攤還》公式來試算車貸

申辦車貸也可以很簡單!讓和潤車貸幫你貸好貸滿

填寫表單,最快3分鐘試算車貸

幫你比較車貸利率

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聯絡時間

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汽車貸款怎麼辦理?-汽車貸款
4個車貸條件與5個汽車貸款流程

5.汽車貸款申辦攻略!申辦4資料、5步驟、6條件一次公開!

4個車貸必備資料

辦車貸要提供什麼樣的資料呢?下面4種必備資料可不能遺漏:

  • 貸款人雙證件影本
  • 汽車行照影本(車主本人)
  • 貸款人常用的存摺封面
  • 貸款人財務證明
上面所有資料皆提供影本即可,且不用被抵押!若你申辦時,承辦方有說到:「為保障雙方權利,貸款人需要抵押身分證件。」這絕對是車貸陷阱之一,請直接找其他間融資公司承辦。

專業的貸款公司能讓你更好辦理汽車貸款!為什麼呢?因為我們能根據你的需求、狀況篩選出最有優勢的徵審資料,不僅可以讓你談到更理想的額度、優惠的貸款利率,也能大幅提升過件率!

和潤和車貸專辦和潤汽機車貸款!參照銀行利率讓你安心辦理,順利解決財務缺口!

現在就點我了解更多和潤汽車貸款專案資訊

汽車貸款5步驟

Step1.與專業貸款公司諮詢汽車貸款

我們能根據你的需求、狀況篩選出最有優勢的徵審資料,幫你談到更理想的額度、優惠的貸款利率,更能大幅提升過件率!

Step2.依照建議備齊資料

與貸款公司諮詢完後,就可以依照貸款專員的建議,將徵審資料送審給金融機構。通常1天之內得知結果

此外也提醒你,請不要一次大量申辦汽車貸款,否則容易被銀行、融資公司判定為條件不好。另外,申辦第一間若沒有過件,請直接讓專員為你辦理

申覆就是「重新覆審」的意思,透過補強證明、補交有利的資料後,讓融資公司能再次進行審核。

特別注意!申覆只能由貸款專員向融資公司提出,所以若你是在網路自己辦理汽車貸款的話,就不能進行申覆喔!

申覆
,才能更快貸到理想資金。

 

Step3.照會審核

照會就是再次確認你的資料貸款意願。

Step4.對保簽約

銀行/融資公司會再次說明汽車貸款的額度、利率,並將所有貸款資訊透明公開

詳細面談說明後,雙方進行對保程序,並簽訂貸款合約,清楚說明雙方之間的權利義務。

簽約完後,融資公司會將貸款人的汽車設定動產擔保,也就是「動保設定」。

融資公司會先與貸款人收取動保設定費用為3500元,並直接支付給監理站

Step5.喜提汽車貸款金!

完成以上的汽車貸款流程後,就算是成功申貸!這時後大概等1個工作天左右,融資公司就會將你申貸的額度撥款進你指定帳戶中。

汽車貸款條件有哪些?6個項目讓你貸好又貸快!

  1. 年滿18歲以上。
  2. 名下有車,車齡最好在14年以內且車況良好
  3. 名下有薪轉、勞保、等可證明個人財力,貸款額度就可以比較高
  4. 汽車有殘餘價值,額度是汽車殘餘價值乘以2.5倍(可參照權威車價)
  5. 申請的車沒有被私人設定
  6. 貸款人名下貸款繳交皆正常

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如何爭取最低汽車貸款利率-汽車貸款
車貸如何爭取低車貸利率?4方向教你爭取!

6.掌握4個重點,爭取最低汽車貸款利率!

不管是融資貸款還是購車分期,我們都會因為「車價」、「個人還款能力」而影響到車貸利率。為了幫助你更好爭取到優惠車貸利率,下面我們整理出3個加分重點,趕快截圖下來吧!

方向1.保持良好車況

前面有提到車價是影響到車貸利率的要素之一!銀行或是融資公司(以下統稱融資公司)在對保時也會依據車況來調整最後額度與利率。

所以平常時就要好好保養車子,定期更換老舊零件、抹潤滑油保養等,都能讓車況維持良好狀態。

方向2.提供工作、財力證明

有穩定的工作或是足夠的財力證明,就能讓融資公司更放心借款給你。我們通常會建議你提供勞保or薪轉資料來證明你有穩定工作,可以更容易取得更優惠的利率!

此外,也可以提供定存利息證明、保險明細、股票/基金明細等財力證明,也是非常棒的加分細項。

工作證明:

  • 薪轉紀錄
  • 勞健保明細
  • 員工證(影本)
  • 工作照(沒薪轉勞保推薦)
  • 個人所得清單(沒薪轉勞保推薦)
  • 去年度扣繳憑單(沒薪轉勞保推薦)
  • 6個月以上存摺明細(沒薪轉勞保推薦)

加分財力證明:

  • 股票明細
  • 基金明細
  • 壽險投保證明
  • 定存利息單據
  • 不動產持有證明

以上證明資料,各選2~3項即可。比如說:我今天工作證明選擇勞保、薪轉;加分財力證明就選基金﹐保險明細。

方向3.提供還款紀錄

除了工作與財力證明,另一個能表示「個人還款能力」的資料就是貸款的繳納紀錄。像是信用貸款繳納紀錄、信用卡繳費紀錄等都是不錯的證據喔

方向4.舊戶更優「貸」

想要辦到最優惠汽車貸款利率,最核心的關鍵就是與該家銀行/融資公司有往來!

只要有往來紀錄,銀行/融資公司就越能了解你的還款狀況or薪資能力,這些都能讓你輕鬆談到更優惠的利率

怎樣算舊戶呢?

銀行:
在該間銀行有固定匯款的存款戶頭、常使用該間銀行的信用卡。
融資公司:
曾經辦理過機車貸款/無卡分期等。

我要繳那些資料比較有優勢?讓我們專員來建議你!

快速諮詢車貸條件!

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車貸利率陷阱-車子貸款
汽車貸款陷阱有哪些?3大陷阱帶你看!

7.小心!這些車貸利率陷阱一定要避開!

車貸利率陷阱

剛剛提及的「0利率專案」、「低月付金專案」、「每萬元利息只要300」等,都是不肖業者包裝好車貸利率陷阱的,下面我們也來詳細了解:

陷阱1.「0利率專案」

我們在《車貸利率陷阱篇》有提到0利率車貸的操作手法就是將原本要收取的利率灌在貸款總額,例如:原本這台車是50萬的現金價,但如果是0利率方案,車價總和則變成了53萬!

陷阱2.「低月付金專案」

同樣也是利率陷阱篇有提到的車貸陷阱,簡單來說就是辦裡全額貸款買車時,可能貸款36期,月付都低於1萬元,結果到貸款結束,第37期會要求債務人全額付清尾款;或是逐年遞增貸款月付金等。在簽約前一定要詳細檢閱貸款合約書,才不會誤踩地雷啊!

陷阱3.「每萬元利息只要300」

這就是月利息的算法!許多民間當鋪都會以「每萬元利息300」這種話術來騙說車貸利率只要3%,但這是月繳3%利息,1年反而要付36%!

我的車貸利率合理嗎?能回推嗎?點這裡試算車貸利率

還有這些車貸陷阱也要格外小心!

看清車貸話術

除了利率陷阱外,還有許多業者慣用的車貸話術,讓許多貸款朋友們栽了跟頭!這裡我們也整理一篇實用破解攻略,希望能幫助你輕鬆釐清惱人車貸話術

綁約要注意

不管是銀行還是融資公司的車子貸款,都會設定「綁約期(也稱為限制清償期)」,在這段期間內都不可以提前還款,否則會有違約風險,需要額外支付總額度12%的違約金

通常綁約期會落在18~24期,也就是1年半~2年的時間。

車貸話術套路多,讓我們專員幫你一一釐清!

快速識別車貸話術

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8.車貸信貸哪個好?個人經驗告訴你

不管是購車貸款還是汽車融資,不少朋友們也會使用信用貸款來貸出資金。下面我們依據購車、融資的角度,帶你評估到底要選擇車貸好還是信貸好!

汽車貸款 vs 信用貸款
貸款方案 購車貸款 信用貸款
額度 車價90% 個人收入22倍,最高300萬
利率 2.8~9.5% 1.65~15.99%
手續費 NT3,500 NT6,000
限期 最多7年 最多7年
佔信用額度 不佔
購車議價空間 無現金議價空間 有現金議價空間
賣車便利度 不容易賣 容易賣
擔保品 汽車 無擔保品
過件率
購車貸款與信貸比較,最大的考量因素要放在「議價空間」、「轉售便利度」
汽車融資 vs 信用貸款
貸款方案 汽車融資 信用貸款
額度 車價250萬,最高350萬 個人收入22倍,最高300萬
利率 6~15.99% 1.65~15.99%
手續費 NT3,500 NT6,000
限期 最多7年 最多7年
佔信用額度 不佔
過件率
融資與信貸比較,最重要的是過件率與額度上!

購車

乍看之下信用貸款利率貌似比較便宜,但實際上普通貸款人根本貸不到那麼低的利率!目前只有軍公教、國營事業、上市櫃公司主管、醫師等職業能貸到最低利率。

此外,表訂1.65%利率是浮動利率,且只有前3~6期有優惠,過期後會回升到原利率(3~15.99%),依據收入與職業狀況而定。

怎麼選擇車貸與信貸呢?

這裡提供6個面向讓大家參考:

  • 貸款人收入:貸款人年收入有達到60~80萬,選擇信用貸款的話利率會比較低
  • 名下有過多負債:有太多負債會影響信貸額度、過件,建議選擇汽車貸款
  • 現金買車的議價空間:當現金買車所提供的議價空間小,建議選擇汽車貸款
  • 2~3年內有換車規劃:因為汽車貸款會有動保設定,不利於二手車轉賣,所以建議選擇信用貸款
  • 貸款過件率:通常汽車貸款的過件率較高,若貸款人想要穩定過件,建議選擇汽車貸款
  • 信用額度:每位貸款人都有一個信用額度限制,若擔心佔用太多信用額度,建議選汽車貸款

融資(借款)

以融資角度來看,我們會建議從實際額度與利率來判斷:通常汽車融資利率在6~15.99%,實際約貸到8~10%;實際額度約100~300萬之間。

信用貸款的實際額度通常都會落在貸款人薪資的15~17倍,以月薪3萬為例,通常都會在45~51萬左右;利率都會在8~16%。

怎麼選擇?個人經驗分享:

先說明本人的月收5萬,名下無任何負債,且有薪資明細與信用卡還款紀錄,過去我自己也有辦過信用貸款與汽車融資貸款。

那時候辦理汽車融資,額度給我150萬,利率8%;信用貸款額度75萬,利率15%!是的你沒看錯,許多網站都會說信用貸款利率給很低,其實並沒有,都是話術!

這裡還是建議你辦理汽車融資方案,不僅利率低過件快,而且還很敢給!對於真正有周轉、還款壓力的朋友們來說,會是比較適合的貸款。

汽車貸款與信用貸款哪個適合我?讓我們來幫你評估!

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9.最多人問的汽車貸款 Q&A

Q1.汽車貸款為什麼沒有過件?

通常是因為以下:

原因1.3個月~半年內重複申辦

雖然上市融資公司不像銀行一樣會看聯徵紀錄,但我們仍有一套完善的內部信用系統來有效管理貸款人的相關資訊。

一旦你在過去3個月~半年內曾諮詢並被退件,那你在申請汽車貸款時,可能更容易遭遇被拒絕的情況。

原因2.3個月內辦過商品貸款

說老實話,融資公司會認定辦理商品貸款=短期狀況很不OK,容易有呆帳風險,所以申辦大額度的汽車貸款就會直接被退件。

原因3.有重大信用瑕疵

此外,有以下重大信用瑕疵也不會過汽車貸款:

  • 呆帳
  • 強制停卡
  • 警示戶

當然,也有非重大信用瑕疵,但因為負債比例過高、財力證明資料不齊全的狀況下被退件的情形:

原因4.負債比例高

負債比(Debt Burden Ratio,,又稱為 DBR)是用來衡量負債的其中一個指標,通常會用負債比率=(負債總額/資產總額)× 100% 來計算負債比。

一般來說月負債比<70%收入會較佳!

月負債比
  • 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
平均月收入
  • (月薪 x 14 個月)÷ 12 個月

原因5.財力證明資料不齊全

當然也有財力證明資料準備不周而被退件的狀況,這時我們建議你直接申請「申覆」,才不會被算成「短期被退件」的紀錄。

Q2.車貸需不需要保人?

不用!但提供保人你的車貸利率、額度都會比較優惠~你也可以參考這一篇:汽車貸款要保人嗎?提供以下條件,不用保人也能貸!

Q3.強力過件到底是不是陷阱?

嚴格來說不算,假如你信用條件不理想又想貸到好,利率本身就會比較高;

但如果你先與專業貸款諮詢,讓我們幫你篩選最有利的財力證明,不用強力過件也能貸到低利車貸!

Q4.車貸到底怎麼收費?

車貸只酌收動保設定費NT4000~5500元,不會另外收「包裝費」、「代辦費」、「簽約費」

Q5.結清後多久可以過戶?

只要持有清償證明,就可以辦理過戶。此外,為了保障汽車過戶的權益,建議將清償證明正本留存至少1年以上。

Q6.老車可以貸款嗎?

只要車齡15年之內都還能貸款!但額度就會比較低。

若父母、配偶有比較新的車,建議用他們的車來貸款喔!

Q7.車貸繳不出來怎麼辦?

建議直接辦理汽車增貸來解決,不僅不會有信用不良紀錄,還可以降低月付金!

其他汽車貸款小知識:

銀行車貸額度實際計算方式:

車價90%且不超過月薪22倍
銀行提供的購車貸款額度最高為車價90%,一定要有頭期款;而且貸款總額度不能超過薪資的22倍
比如說今天薪資1個月3萬,那最高車子貸款額度就是66萬。
新車僅限代理商
新車貸款僅限與【代理商】購車才算(像是台灣賓士、汎德股份、和泰汽車等,你可以參考這一篇➡台灣汽車公司列表),坊間的「外匯車」要用中古車貸喔!

最高放款&最高100%額度怎麼看?

額度最高為車價100%,實際金額依車價為主。而網路上有提到1000萬,是因該車價超過1000萬,而最高放款1000萬,其餘皆為自備款。

勞斯萊斯幻銀車價2203萬,最高只會提供1000萬車貸額度

貸100%車貸要注意:

要貸到100%的全額貸款專案,一定要有保人!不管是銀行還是融資公司都有相關限制。

車貸小叮嚀

各家銀行給的汽車貸款利率與額度都不同,我們這裡建議與平常有往來的銀行申辦,才比較好爭取到最優惠利率與最高額度。

若是平常沒有固定往來的銀行,建議先到和潤、裕融確認自己的汽車貸款利率,再來比較車行提供的車貸專案,否則容易誤入車貸利率陷阱。

中古車貸小叮嚀

中古車最高額度500萬,一樣也是因為最高只放款500萬,要特別留意。

車貸利率回推公式:Excel Rate公式

Rate是Excel中專門計算車貸利率的方式,公式為=RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12

這裡也帶一組數字給你試算:

  • 本金:15萬
  • 期間:3年
  • 每月繳款金額:4,700
  • =RATE(36 , -4700 , 150000)*12≒8%

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車貸利率試算-汽車貸款
Excel Rate-車貸利率試算公式
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車貸算【單利】還是【複利】?

時常聽到有一些貸款朋友們對於車貸利率的計算方式有許多疑惑,最多的就是:車貸到底是「單利」還是「複利」?

這裡我們先來看一下單利/複利的差在哪:

單利
本金+(本金 × 利率)× 期間=本利和
複利
本金 ×(1+年利率)^期間=本利和(^為次方的意思。)
試算:  
  • 本金:50萬,利率:5%,期間:3年
  • 單利:500,000+(500,000×0.053=575,000
  • 複利:500,000×(1+0.05)^3=578,813

你只要有一個觀念:「只要是貸款,不管購屋貸款、信用貸款還是汽車貸款,都一律採用『複利』!」

本息均攤&本金均攤

2種都是車貸計算月付金的方式,差別在於以下:

本息均攤:

也有人稱為等額法,將貸款的本金&利息相加,然後平均分攤到還款期限中;在利率不變的條件下,每月還款金額固定,只是還款額中的本金與利息所佔的比例不同。

公式為:

優點:
  • 車貸還款費用固定,有效降低月付金壓力
  • 便於個人更有效規劃財務
缺點:
  • 總利息費用>本金均攤
適合對象:
  • 月收入固定的上班族。
  • 有其他財務規劃的族群。
本金均攤:

每月償還給銀行的本金都相同,而利息部分則根據剩餘本金計算。隨著偿還本金的增加,每月應支付的利息逐漸減少,因此總共支付給銀行的利息會相對較少。

優點:
  • 總利息費用較少
缺點:
  • 每一期車貸浮動利息高
  • 不利於個人財務規護
適合對象:
  • 收入較高、財務能力較為寬裕的家庭或個人。
  • 預期未來收入會減少的人使用,ex:退休族、銀髮族。

銀行車貸與融資公司差異:

銀行與融資公司在計算額度上,都會有些許不同,這也是因為雙方對於「風險」的成本規避、金管會介入程度有很大的關係。

這裡我們直接下結論:銀行車貸額度低,利率低;融資公司額度高,利率高。

銀行算法:

也就是常見的DBR(Debt Burden Ratio,負債比)算法,雖然銀行都號稱車貸不適用DBR,但內部審核基本上都是用DBR來評估。

雖然最高可貸額度為DBR×22,但會考慮到其它貸款、信用卡的比率,所以都會在DBR×15~17;但由於車貸本身會有車做為抵押品,所以可以來到DBR×18~19;假如再提供保人,就有機會貸到DBR×20~22。我們也用一組案例來看差多少:

融資公司算法:

融資公司計算車貸的方式跟銀行大同小異,只差別在月負債比上限提高到65~70%。

同樣以小潤的例子來看,姑且可以貸到60萬,60期的車貸專案。

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