申辦貸款或信用卡常聽到要看個人信用報告或拉聯徵，信用分數高低攸關是否能核准通過。
本篇文章將介紹什麼是個人信用報告，如何申請以及如何提升個人信用分數增加核准率。
什麼是個人信用報告？
個人信用報告就是我們常講的聯徵，是財團法人聯徵中心蒐集貸款人1～10年內不等的財務資料。像是信用卡是否有用循環利息、貸款是否有按時繳清、目前負債比是多少…等等，都是拿來評斷的依據。
何時會用到個人信用報告
平常像個人或公司要申請貸款或信用卡時，銀行就會去查信用報告，來了解貸款人的信用程度和金流狀況，來當作是否能穩定還款的重要依據。
個人信用報告的5申請方式
1.電腦申請
- 準備讀卡機、自然人憑證
- 臨櫃申請存款記錄
- 使用自然人憑證前，要先下載需先下載HiCOS卡片管理工具檔案
- 進入聯徵中心個人線上查詢網頁，下載安裝聯徵中心安控中介程式後重新開啟瀏覽器
- 輸入身分證和圖形驗證，憑證種類選自然人憑證。填完後按下方的登入，會跳出輸入自然人憑證密碼的視窗，輸入密碼後，就登入成功囉。
- 選「查閱信用報告」(可設定文件開啟密碼)，輸入自然人憑證密碼(及文件開啟密碼)，就可以下載囉！同時也可以選擇「歷史查閱紀錄」，查看最近10次的紀錄。
2.手機APP查詢
- 下載「TW投資人行動網」App(需要有網路下單證券商帳號)
- 輸入券商帳密申請憑證，產生新憑證後會自動跳轉畫面
- 進入聯徵中心查詢信用報告官網
- 申請信用報告，輸入「憑證保護密碼」進行簽章
- 用憑證打開信用報告
3.郵局代收
- 帶雙證件到郵局申請「個人信用報告」
- 填寫「個人信用報告申請書－－郵局代收代驗」
- 作業時間自聯徵中心收到件起約1-2個工作天
4.郵寄申請
- 新式戶口名簿影本
- 個人信用報告申請書-下載連結
- 身分證正反面影本
- 第二證件(健保卡or駕照)影本
寄送地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓，聯徵中心收到後需2-6個工作天，以限時掛號寄回。
5.聯徵中心臨櫃辦理
- 攜帶雙證件
- *如委託他人需要:
- 委託人身分證
- 當事人新式戶口名簿(正、影本都可)或戶口名簿正本
- 當事人簽章之委託書(代理申請／領取個人或債清委託書)-下載連結
申請條件和費用
目前聯徵中心提供每人一次免費查詢信用報告內容；1年內要查詢二次以上，則需付80-200元不等的費用(依電子、紙本、中文、英文版本，價格都不太相同)。
- 電子版:第二次開始80元
- 紙本中文:第二次開始100元
- 紙本英文:第二次開始200元
- *同版本再次申請，再加收50元
| 電腦申請 | 手機APP | 郵局代收 | 郵寄申請 | 聯徵中心辦理 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 需要文件 | 讀卡機、自然人憑證 | TW投資人行動網App、網路下單證券商帳號 | 雙證件、郵局專用「個人信用報告申請書－郵局代收代驗」 | 報告申請書、身分證正反面影本、第二證件影本、新式戶口名簿影本 | 雙證件 |
| 申請難易度 | 中 | 難 | 易 | 中 | 易 |
| 費用 | 第一次免費 第二次開始80元 | 第一次免費 第二次開始100元 | |||
| 耗時 | 約30分鐘 | 約1-2工作天(不含信件寄送時間) | 約2-6個工作天(不含信件寄送時間 | 約30分鐘 | |
| 可否委託他人 | 限本人 | 可； 1.委託人身分證 2.當事人新式戶口名簿或戶口名簿正本 3.當事人簽章之委託書 | |||
| 可否申請英文版 | 可，每次查閱收新台幣 160 元 | 否 | 可，但不包含其他加查的信用評分 | ||
個人信用報告組成介紹
目前信用報告內容包含3大類
- 信用報告
- 信用評分
- 「通報紀錄資訊」
信用報告
信用報告首頁是個人信用報告的摘要彙總表，包含：
- 借款資訊
- 信用卡資訊
- 票信資訊
- 查詢紀錄
並列出借款及信用卡帳款之總餘額資訊。
借款資訊：
包含借款餘額明細資訊:
- 撥款
- 還款
- 遲延還款明細資訊
- 債務明細資訊
- 借款逾期
- 催收或呆帳紀錄
信用卡資訊：
- 持卡紀錄
- 還款明細資訊
- 信用卡戶帳款資訊
票信資訊：
是否有退票記錄或票據拒絕往來等等。
查詢紀錄：
包含被查紀錄(查詢機構包含：金融機構、電子支付機構及電子票證機構)及當事人查詢信用報告紀錄。
以下是為了能夠滿足段落所需的長度而定義的無意義內文，請自行參酌編排。
「通報紀錄資訊」
通報紀錄資訊就類似「犯罪紀錄」
資訊通報單位包含：
內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付機構及電子票證機構
內容包含：
被通報為人頭帳戶、提交假身分資料(加害/被害)、利用電子支付帳戶從事詐欺、洗錢…等犯罪紀錄都會紀載。
個人信用評分怎麼算?
信用評分是透過聯徵中心內部機制評分取得的。通常我們無從得知實際標準，但仍有相關加分、扣分我們可以依照下面3種「信用評分模型」預估：
三種信用評分模型採計的歷史資料:
繳款行為類信用資料
個人過去在信用卡、貸款(信貸、房貸…等各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款能力，目的在於瞭解這個人過去在授信貸款或信用卡還款上有無不良紀錄，包括延遲還款嚴重度、發生頻率和延遲繳款的時間。
負債類信用資料
負債類信用分3個面向
- 個人信用的擴張程度，主要包括負債總額，例如：信用卡額度使用率=應繳金額+未到期金額÷信用卡額度，或是授信借款往來金融機構家數。
- 負債型態，例如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品。
- 負債變動幅度，例如：授信餘額連續減少月份數。
其他類信用資料
包括新一筆信用申請相關資料(銀行/金融機構到聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數)和保證人資訊類相關資料等。
哪類的資料影響比較大?
聯徵中心表示，因評分項目的比重是信用報告機構發展信用評分的核心，為維持中立客觀，各評分項目並未公開，大致上以不同客群來決定評分比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。
哪些項目不在個人信用評分標準裡？
聯徵中心的信用評分裡並不會採用個人的:
- 存款
- 資產
- 年齡
- 教育程度
- 是否有自宅
- 職業
- 年資
- 性別
哪些項目會在信用報告中扣分？
分數太低會直接影響申辦貸款、信用卡核准率，以下5點是常見原因:
信用往來短或資料不足
沒信用卡、近12個月信用卡應繳金額小於0、 沒有連續3期的授信資料。
信用卡還款狀況不理想
最主要就是都不繳卡費或都繳最低。
各種欠款、拖款
貸款不繳或遲繳。
- *遲繳:通常銀行都會給3天寬限期，但只要超過3天就會被扣信用分數，這點非常重要！
延伸閱讀:信用不良有哪些狀況？7種常見狀況Tell You！
信用擴張程度
包含負債總額、因卡費繳最低而產生循環利息、預借現金、申請無擔保貸款…等等。
聯徵查詢次數過多
3個月內查詢3次以上。
該如何提升個人信用評分？
基本上依照上面敘述的三大類信用資料做改善，按時繳款、控制負債程度，持續一段時間後信用評分就會逐漸上升囉。債務整合(整合當下自身各項債務)
- *需還完債務一年後，才能恢復信用。
卡費、貸款案時繳交
培養信用長度(指與銀行往來的紀錄)
- 使用這張信用卡時間
- 與銀行往來時間
- 信用貸款的開始時間
培養信用長度(指與銀行往來的紀錄)
每月穩定刷信用卡10%
Q2除了財力證明還需要準備哪些證件資料才能申請貸款呢?
- 聯徵中心所屬的會員金融機構
- 銀行
- 證券商
- 信用合作社
- 漁會
- 農會
- 保險公司
- 當事人
- 法院、檢察機關
Q3外籍人士要申請信用報告需要準備什麼身分證明文件?
臨櫃申請:
- 居留證或中華民國統一證號基資表正本
- 護照、中華民國臺灣地區入出境許可證、健保卡或中華民國核發之駕照正本
臨櫃申請:
- 居留證或中華民國統一證號基資表影本
- 護照、中華民國臺灣地區入出境許可證、健保卡或中華民國核發之駕照影本
Q5可以用電話查詢自己的信用報告嗎?
不行！因為聯徵中心有對當事人信用資料保密，電話中無法確認是不是本人，所以無法在電話中進行查詢。