汽車貸款利率是貸款人最在意的事之一，到底哪家利率便宜呢？
這裡我們將2024各家最新的汽車貸款利率一次分析比較，幫你整理出第一手資訊～
點此搶先看
15家車貸利率表
| 管道 | 利率 | 每月繳款金額 （10萬/最高年限） |
|---|---|---|
| 新光銀行 | 2.75~11.13% | NT1,316起 |
| 三信銀行 | 3.08~12% | NT1,325起 |
| 台新銀行 (含Richart車貸) | 2.99~15% | NT1,321起 |
| 陽信銀行 | 3~16% | NT1,514起 |
| 聯邦銀行 | 2.77~9.75% | NT1,514起 |
| 彰化銀行 | 定儲指標利率+ 6.05% （平均7.55~9%） | NT3,088起 |
| 元大銀行 | 4.15~11.38% | NT1,848起 |
| 台中銀行 | 3.5~16% | NT1,344起 |
| 樂天銀行（限電動車） | 1.88~15.62% | NT1,413起 |
| 上市融資公司車貸 （租賃三雄） | 2~15% | NT1,753起 |
| 遠信Car好貸 | 10~15% | NT4,449起 |
| 中國信託資融 | 5~16% | NT4,449起 |
| 當鋪 | 18~30% | NT18,257起 |
- 小備註：
- 中國信託資融為中信金控旗下台灣人壽創立的子公司，與中國信託銀行算是關係企業；
- 本身業務如：車貸、商品貸款等皆不受中國信託銀行控管！算是融資公司
- 相同情況：
- 中國信託資融與遠信車貸一樣，都是由大間的金控公司底下再分支，嚴格來說不受銀行法規範；都屬於融資公司的範圍。
- 這裡也用一張表讓你快速認識這2間：
| 比較 | 中信資融 | 遠信 | |
|---|---|---|---|
| 所屬集團 | 中信金 | 新光 | |
| 受不受銀行法規範 | 不受 | 不受 | |
| 聯徵影響度 | 高 | 高 | |
| 費用 | 4000~5500 | ||
| 比較 | 購車分期 | 汽車借款 |
|---|---|---|
| 用途 | 買車 | 借錢 |
| 額度 | 車價100%（最高500萬，需要保人） | 車價130%（最高350萬） |
| 利率 | 2~15% | 8~15% |
| 年限 | 最長6年 | 最長7年 |
| 種類 | 新車分期、中古車分期 | 原車融資、汽車增貸、營業車貸款 |
| 費用 | NT$4000~5500 | |
購車分期：車利率2%起，低負擔也能買新車
簡單來講，就是用「貸款」來買車，是目前最普遍的車貸用途。
- 車貸利率：2~16%
- 可貸額度：最高100%（需有保人）
- 申辦資格：有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦
各家銀行購車貸款利率表點此查看
想了解更多？歡迎參考這一篇：買車貸款怎麼辦才划算？各家購車貸款利率3分鐘比較！
中古車貸款：全額車貸，喜提夢想愛車
- 車貸利率：3~16%
- 可貸額度：最高100%（需有保人）
- 申辦資格：有工作即可、無重大信用瑕疵就可辦
各家銀行中古車貸款利率表點此查看
汽車借款（原車融資）：130%高額度，資金周轉最給力
汽車增貸：微負債整合，降低月付好簡單
營業車貸款：老闆周轉超容易，交易不卡3點半
營業車貸款其實也是原車融資，只是申請人從「民眾」變成「公司」
- 車貸利率：3.5~15%
- 可貸額度：最高車價130%
- 申辦資格：有15年內的營業車、營業登記執照就可以申辦
車貸利率多少合理？2024最新15家車貸利率表一次看
從上面的車貸專案介紹中，我們能知道汽車貸款大致可分成：新車貸款、中古車貸款、原車融資3種類型，下面我們也將各種類、各家車貸專案做全面分析比較； 讓你1次就知道哪家車貸利率最划算！
1.聯邦銀行2.5%優惠車貸利率僅限新車先繳息方案，且須透過車行配合業務辦理 2.樂天電動車方案僅限「純電動車」，油電混和車款不算！以上新車貸款利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！ 回原段落
- 車貸比較：
- 以購車貸款利率來看，聯邦銀行提供的車貸利率2.88%~6.38%為最低！彰化銀行提供的定儲指標利率＋6.05%最不划算。
由於車子只要掛牌、落地就會掉價，所以中古車貸款的額度與利率就比較不吃香，普遍來看最高只能貸到8成左右。
此外，銀行端提供的中古車貸款與融資公司提供的專案，在利率、額度都沒有比較優惠，這裡會建議你與融資公司辦理，才不會佔用信用額度喔！
以上中古車貸款利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！回原段落
以上原車融資利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！
新車購車貸款推薦：
- 1.台新銀行Richart車貸：
- 好過且車貸利率較低，降低還款壓力。
- 2.聯邦銀行車輛貸款：
- 購車貸款利率最低，申辦也輕鬆方便。
中古購車貸款推薦：
在比較前，要先告訴你一個概念：基本上中古車齡超過3年，銀行車貸利率都會在6%以上~~為了比較起來更貼近你實際購車狀況，我們統一假設購買超過3年的中古車。
- 上市融資公司：
- 上市融資公司的中古車貸利率貸下來都在5.6~7%左右，額度還比銀行高10~80萬。
- 三信銀行：
- 額度300萬算給的很誠意，實貸下來利率7~8%也算是可以接受範圍。
原車融資推薦：
- 1)台新銀行Richart車貸：
- 最高130萬額度，車貸利率6.5~13%也算合理範圍。
- 2)上市融資公司：
- 好過件＋最高350萬高額度，讓資金可以更靈活周轉；車貸利率也比照銀行範圍，快速又安心！
- 3)聯邦銀行車輛貸款：
- 以5.72~9.5%低車貸利率出圈，但在額度、還款期數上就沒那麼優惠了，申辦前建議多多評估。
- 4)台中銀行汽車貸款：
- 以市場平均最低3.5%車貸利率傲視群雄，但車齡限制較大，1-2年車才有優惠；想要低利率車貸可以斟酌
汽車增貸推薦：
- *汽車增貸僅限新車
汽車貸款額度貸多少？3個額度試算步驟輕鬆估算！
步驟1.了解車價：
車價會因為車種、車況與妥善率等因素影響，由於評估種類繁雜，我們建議採用【權威車訊（天書）】為車價標準。 但由於天書只有在「中古車行」可以看，一般民眾我們建議使用好車大聯盟、汽車鑑價網等網站來估算車價。
要素2.貸款種類：
汽車貸款可以分成「購車」與「融資」，2種的車價計算方式也會有所不同。
- 購車：看「賣出價（建議售價）」
- 融資：看「買進價（收購行情）」
我們這裡以2024年度熱銷第一名的TOYOTA 【Corolla Cross】舉例
Corolla Cross車價試算
新車價:$859,000（2024最新官網售價），以下為中古車價：
| 年分 | 購車價 | 融資價 |
|---|---|---|
| 2020 | NT626,000起 | NT564,000起 |
| 2021 | NT671,000起 | NT604,000起 |
| 2022 | NT716,000起 | NT644,000起 |
| 2023 | NT760,000起 | NT684,000起 |
要素3.車貸成數：
最後一個影響因素就是車貸成數，又會因為「銀行」與「融資公司」2個車貸管道而有不同成數：
| 管道 | 購車 | 融資 |
|---|---|---|
| 銀行 | 70~90% | 80~90% |
| 融資公司 | 80~100% | 90~130% |
為什麼級距差那麼多呢？下面幫你清楚整理！
Cross車貸額度試算：
來！我們這裡不囉嗦，直接貸Cross幫你試算：
| 管道 | 購車（可貸額度） | 融資（可貸額度） |
|---|---|---|
| 銀行 | 56.3萬~72.4萬 | 64.4萬~72.4萬 |
| 融資公司 | 64.4萬~80.5萬 | 72.4萬~201.2萬 |
- 特別留意：
- 汽車貸款額度最高就是350萬，儘管你可以貸到4、500萬，也是只會提供350萬的資金喔！
- 但上面的車價都是預設好的「理想狀況」，實際額度還是經過專業貸款顧問評估才精準！
車貸試算：
4個車貸必備資料
上面所有資料皆提供影本即可，且不用被抵押！若你申辦時，承辦方有說到：「為保障雙方權利，貸款人需要抵押身分證件。」這絕對是車貸陷阱之一，請直接找其他間融資公司承辦。
專業的貸款公司能讓你更好辦理汽車貸款！為什麼呢？因為我們能根據你的需求、狀況篩選出最有優勢的徵審資料，不僅可以讓你談到更理想的額度、優惠的貸款利率，也能大幅提升過件率！
汽車貸款5步驟
Step1.與專業貸款公司諮詢汽車貸款
Step2.依照建議備齊資料
申覆
申覆就是「重新覆審」的意思，透過補強證明、補交有利的資料後，讓融資公司能再次進行審核。特別注意！申覆只能由貸款專員向融資公司提出，所以若你是在網路自己辦理汽車貸款的話，就不能進行申覆喔！Step3.照會審核
Step4.對保簽約
銀行/融資公司會再次說明汽車貸款的額度、利率，並將所有貸款資訊透明公開。
詳細面談說明後，雙方進行對保程序，並簽訂貸款合約，清楚說明雙方之間的權利義務。
簽約完後，融資公司會將貸款人的汽車設定動產擔保，也就是「動保設定」。
融資公司會先與貸款人收取動保設定費用為4000~5500元，並直接支付給監理站。
- 貸50~90%：4000元
- 貸90~130%：5500元
臨櫃申請
- 準備相關資料：
- 動產擔保交易登記申請書（監理所可索取）
- 動產抵押設定契約書（雙方當事人自行簽訂）
- 動產所有權證明文件（如汽車行照、機車行照）
- 債權人及債務人身分證明文件
- 攜帶上述資料至監理所辦理動保設定登記。
- 監理所審核資料無誤後，會在動產所有權證明文件上註記動保設定，並發給動產擔保交易登記證明書。
線上申請
- 加入車輛動產擔保線上登記系統會員。
- 登入系統填寫動保設定申請資料。
- 上傳相關文件。
- 以信用卡或轉帳方式繳納規費新台幣NT4,000~5,500 元。
- 監理所審核資料無誤後，會在系統上完成動保設定登記，並寄發電子郵件通知申請人。
動保設定注意事項
- 動保設定的效力為5年，期滿後需重新設定。
- 若債務已清償，債權人應於30日內辦理動保設定註銷登記。
- 未辦理動保設定註銷登記，可能影響車輛過戶或買賣。
Step5.喜提汽車貸款金！
汽車貸款條件有哪些？6個項目讓你貸好又貸快！
- 年滿18歲以上。
- 名下有車，車齡最好在14年以內且車況良好
- 名下有薪轉、勞保、等可證明個人財力，貸款額度就可以比較高
- 汽車有殘餘價值，額度是汽車殘餘價值×1.3倍（可參照權威車價）
- 申請的車沒有被私人設定
- 貸款人名下貸款繳交皆正常
掌握4個重點，爭取最低汽車貸款利率！
不管是融資貸款還是購車分期，我們都會因為「車價」、「個人還款能力」而影響到車貸利率。為了幫助你更好爭取到優惠車貸利率，下面我們整理出3個加分重點，趕快截圖下來吧！
方向1.保持良好車況
前面有提到車價是影響到車貸利率的要素之一！銀行或是融資公司（以下統稱融資公司）在對保時也會依據車況來調整最後額度與利率。
所以平常時就要好好保養車子，定期更換老舊零件、抹潤滑油保養等，都能讓車況維持良好狀態。
方向2.提供工作、財力證明
有穩定的工作或是足夠的財力證明，就能讓融資公司更放心借款給你。我們通常會建議你提供勞保or薪轉資料來證明你有穩定工作，可以更容易取得更優惠的利率！
此外，也可以提供定存利息證明、保險明細、股票／基金明細等財力證明，也是非常棒的加分細項。
工作證明：
- 薪轉紀錄
- 勞健保明細
- 員工證（影本）
- 工作照（沒薪轉勞保推薦）
- 個人所得清單（沒薪轉勞保推薦）
- 去年度扣繳憑單（沒薪轉勞保推薦）
- 6個月以上存摺明細（沒薪轉勞保推薦）
加分財力證明：
- 股票明細
- 基金明細
- 壽險投保證明
- 定存利息單據
- 不動產持有證明
以上證明資料，各選2~3項即可。比如說：我今天工作證明選擇勞保、薪轉；加分財力證明就選基金、保險明細。
方向3.提供還款紀錄
方向4.舊戶更優「貸」
怎樣算舊戶呢？
- 銀行：
- 在該間銀行有固定匯款的存款戶頭、常使用該間銀行的信用卡。
- 融資公司：
- 曾經辦理過機車貸款／無卡分期等。
小心！這些車貸利率陷阱一定要避開！
車貸利率陷阱
剛剛提及的「０利率專案」、「低月付金專案」、「每萬元利息只要300」等，都是不肖業者包裝好車貸利率陷阱的，下面我們也來詳細了解：
陷阱1.「0利率專案」
我們在《車貸利率陷阱篇》有提到0利率車貸的操作手法就是將原本要收取的利率灌在貸款總額，例如：原本這台車是50萬的現金價，但如果是0利率方案，車價總和則變成了53萬！
陷阱2.「低月付金專案」
同樣也是利率陷阱篇有提到的車貸陷阱，簡單來說就是辦裡全額貸款買車時，可能貸款36期，月付都低於1萬元，結果到貸款結束；
第37期會要求債務人全額付清尾款；或是逐年遞增貸款月付金等。在簽約前一定要詳細檢閱貸款合約書，才不會誤踩地雷啊！
陷阱3.「每萬元利息只要300」
看清車貸話術
綁約要注意
不管是銀行還是融資公司的車子貸款，都會設定「綁約期（也稱為限制清償期）」，在這段期間內都不可以提前還款，否則會有違約風險，需要額外支付總額度12%的違約金。
通常綁約期會落在18~24期，也就是1年半~2年的時間。
車貸信貸哪個好？個人經驗告訴你
不管是購車貸款還是汽車融資，不少朋友們也會使用信用貸款來貸出資金。
下面我們依據購車、融資的角度，帶你評估到底要選擇車貸好還是信貸好！
購車比較：
| 貸款方案 | 購車貸款 | 信用貸款 |
|---|---|---|
| 額度 | 車價90% | 個人收入22倍，最高300萬 |
| 利率 | 2.8~9.5% | 1.65~15.99% |
| 手續費 | NT3,500 | NT6,000 |
| 限期 | 最多7年 | 最多7年 |
| 佔信用額度 | 不佔 | 佔 |
| 購車議價空間 | 無現金議價空間 | 有現金議價空間 |
| 賣車便利度 | 不容易賣 | 容易賣 |
| 擔保品 | 汽車 | 無擔保品 |
| 過件率 | 高 | 低 |
融資（借款）比較：
| 貸款方案 | 汽車融資 | 信用貸款 |
|---|---|---|
| 額度 | 車價130萬，最高350萬 | 個人收入22倍，最高300萬 |
| 利率 | 6~15.99% | 1.65~15.99% |
| 手續費 | NT3,500 | NT6,000 |
| 限期 | 最多7年 | 最多7年 |
| 佔信用額度 | 不佔 | 佔 |
| 過件率 | 高 | 低 |
購車
乍看之下信用貸款利率貌似比較便宜，但實際上普通貸款人根本貸不到那麼低的利率！目前只有軍公教、國營事業、上市櫃公司主管、醫師等職業能貸到最低利率。
此外，表訂1.65%利率是浮動利率，且只有前3~6期有優惠，過期後會回升到原利率（3~15.99%），依據收入與職業狀況而定。
怎麼選擇車貸與信貸呢？
這裡提供6個面向讓大家參考：- 貸款人收入：貸款人年收入有達到60~80萬，選擇信用貸款的話利率會比較低
- 名下有過多負債：有太多負債會影響信貸額度、過件，建議選擇汽車貸款
- 現金買車的議價空間：當現金買車所提供的議價空間小，建議選擇汽車貸款
- 2~3年內有換車規劃：因為汽車貸款會有動保設定，不利於二手車轉賣，所以建議選擇信用貸款
- 貸款過件率：通常汽車貸款的過件率較高，若貸款人想要穩定過件，建議選擇汽車貸款
- 信用額度：每位貸款人都有一個信用額度限制，若擔心佔用太多信用額度，建議選汽車貸款
融資（借款）
以融資角度來看，我們會建議從實際額度與利率來判斷：通常汽車融資利率在6~15.99%，實際約貸到8~10%；實際額度約100~300萬之間。
信用貸款的實際額度通常都會落在貸款人薪資的15~17倍，以月薪3萬為例，通常都會在45~51萬左右；利率都會在8~16%。
怎麼選擇？個人經驗分享：
先說明本人的月收5萬，名下無任何負債，且有薪資明細與信用卡還款紀錄，過去我自己也有辦過信用貸款與汽車融資貸款。 那時候辦理汽車融資，額度給我150萬，利率8%；信用貸款額度75萬，利率15%！是的你沒看錯，許多網站都會說信用貸款利率給很低，其實並沒有，都是話術！ 這裡還是建議你辦理汽車融資方案，不僅利率低過件快，而且還很敢給！對於真正有周轉、還款壓力的朋友們來說，會是比較適合的貸款。最多人問的汽車貸款 Q&A
原因1.3個月~半年內重複申辦
雖然上市融資公司不像銀行一樣會看聯徵紀錄，但我們仍有一套完善的內部信用系統來有效管理貸款人的相關資訊。 一旦你在過去3個月~半年內曾諮詢並被退件，那你在申請汽車貸款時，可能更容易遭遇被拒絕的情況。原因2.3個月內辦過商品貸款
說老實話，融資公司會認定辦理商品貸款＝短期狀況很不OK，容易有呆帳風險，所以申辦大額度的汽車貸款就會直接被退件。原因3.有重大信用瑕疵
此外，有以下重大信用瑕疵也不會過汽車貸款：- 呆帳
- 強制停卡
- 警示戶
原因4.負債比例高
負債比（Debt Burden Ratio,，又稱為 DBR）是用來衡量負債的其中一個指標，通常會用負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100% 來計算負債比。 一般來說月負債比<70%收入會較佳！- 月負債比
- 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
- 平均月收入
- （月薪 x 14 個月）÷ 12 個月
原因5.財力證明資料不齊全
當然也有財力證明資料準備不周而被退件的狀況，這時我們建議你直接申請「申覆」，才不會被算成「短期被退件」的紀錄。車貸只酌收動保設定費NT4000~5500元，不會另外收「包裝費」、「代辦費」、「簽約費」等
只要持有清償證明，就可以辦理過戶。此外，為了保障汽車過戶的權益，建議將清償證明正本留存至少1年以上。
其他汽車貸款小知識：
銀行車貸額度實際計算方式：
- 車價90%且不超過月薪22倍
- 銀行提供的購車貸款額度最高為車價90%，一定要有頭期款；而且貸款總額度不能超過薪資的22倍！
- 比如說今天薪資1個月3萬，那最高車子貸款額度就是66萬。
- 新車僅限代理商
- 新車貸款僅限與【代理商】購車才算（像是台灣賓士、汎德股份、和泰汽車等，你可以參考這一篇➡台灣汽車公司列表），坊間的「外匯車」要用中古車貸喔！
最高放款&最高100%額度怎麼看？
貸100%車貸要注意：
車貸小叮嚀
中古車貸小叮嚀
Rate是Excel中專門計算車貸利率的方式，公式為=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
這裡也帶一組數字給你試算：
- 本金：15萬
- 期間：3年
- 每月繳款金額：4,700
- =RATE（36 , -4700 , 150000）*12≒8%
車貸算【單利】還是【複利】？
- 單利
- 本金＋（本金 × 利率）× 期間=本利和
- 複利
- 本金 ×（1＋年利率）^期間=本利和（^為次方的意思。）
- 試算：
- 本金：50萬，利率：5%，期間：3年
- 單利：500,000+(500,000×0.05)×3=575,000
- 複利：500,000×(1+0.05)^3=578,813
你只要有一個觀念：「只要是貸款，不管購屋貸款、信用貸款還是汽車貸款，都一律採用『複利』！」
本息均攤：
- 優點：
-
- 車貸還款費用固定，有效降低月付金壓力
- 便於個人更有效規劃財務
- 缺點：
-
- 總利息費用＞本金均攤
- 適合對象：
-
- 月收入固定的上班族。
- 有其他財務規劃的族群。
本金均攤：
- 優點：
-
- 總利息費用較少
- 缺點：
-
- 每一期車貸浮動利息高
- 不利於個人財務規護
- 適合對象：
-
- 收入較高、財務能力較為寬裕的家庭或個人。
- 預期未來收入會減少的人使用，ex：退休族、銀髮族。
銀行與融資公司在計算額度上，都會有些許不同，這也是因為雙方對於「風險」的成本規避、金管會介入程度有很大的關係。
這裡我們直接下結論：銀行車貸額度低，利率低；融資公司額度高，利率高。
銀行算法：
小潤薪資43,000，年終領1.5個月，平均月收入就是43000×13.5÷12=48,375
那麼依據級距，可得：
- 一般信貸，DBR×15~17＝48,333×15~17＝725,625～822,375
- 車貸，DBR×18~19＝48,333×18~19＝870,750～919,125
- 車貸並提供保人，DBR×20~22＝48,333××20~22＝967,500～1,064,250
算完DBR後，我們要再接著看月負債比~
月負債比怎麼看？
月負債收支比＝每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入ｘ100%，一樣拿小潤的例子：小潤今天平均月收入為48,375，有一筆月付21,749元的信用貸款正常償還，那小潤的月負債比就是：21,749 ÷48,375ｘ100%=45%。通常銀行最高負債比上限是60%，也就是說小潤的車貸月付金最高上限為：7,250，這額度大約是35萬，60期的車貸專案。