不管是買車貸款還是汽車借款，我們大部分都會找銀行辦理；但銀行提供的汽車貸款真的適合我嗎？利率又會不會很貴呢？
本文將會跟大家詳細分析銀行車貸的好壞，從利率、額度再到過件率與信用影響等，帶各位了解到底要不要申辦銀行汽車貸款～
銀行汽車貸款利率比較表：
在《汽車貸款攻略－利率篇》有提到，目前銀行有提供汽車貸款的有：
- 新光銀行
- 三信銀行
- 台新銀行
- 陽信銀行
- 聯邦銀行
- 彰化銀行
- 元大銀行
這裡也直接針對銀行車貸利率表來看各家車貸利率：
| 管道 | 銀行 | 車貸貸款利率範圍 |
|---|---|---|
| 新車貸款 | 新光銀行 | 2.88%~6.55% |
| 三信銀行 | 3.08%~8% | |
| 台新銀行 | 2.99%~6% | |
| 陽信銀行 | 3%~16% | |
| 聯邦銀行 | 2.77%~6% | |
| 彰化銀行 | 定儲指標利率 ＋6.05%（浮動利率） | |
| 中古車貸款 | 新光銀行 | 2.56%~10.63% |
| 三信銀行 | 3.25%~12% | |
| 台新銀行 | 4.1%~12% | |
| 陽信銀行 | 3.5%~16% | |
| 聯邦銀行 | 3.75%~9.5% | |
| 原車融資 | 新光銀行 | 6.88%~12% |
| 三信銀行 | 5.24%~12% | |
| 台新銀行 | 6.5%~13% | |
| 陽信銀行 | 5.88%~16% | |
| 聯邦銀行 | 5.72%~9.5% | |
| 元大銀行 | 4.15%~11.38% |
哪家銀行車貸利率最便宜？
我們這裡分成新車、中古車與原車融資幫大家排序：
- 新車貸款
- 1st：新光銀行，2.56%~10.63%
- 2nd：聯邦銀行，3.75%~9.5%
- 3rd：台新銀行，3.25%~12%
- 中古車貸款
- 1st：聯邦銀行，2.77%~6%
- 2nd：新光銀行，2.88%~6.55%
- 3rd：台新銀行，2.99%~6%
- 原車融資
- 1st：聯邦銀行，5.72%~9.5%
- 2nd：元大銀行，4.15%~11.38%
- 3rd：三信銀行，5.24%~12%
銀行vs融資車貸利率比較：
當然，銀行＆融資公司車貸利率也是大家比較的重點之一；不囉嗦，這裡直接上表格方便 大家看看：
| 管道 | 額度 | 利率 | 每月繳款金額 （10萬/最高年限） |
|---|---|---|---|
| 新光銀行 | 最高1,000萬 | 2.88~12% | NT1,316起 |
| 三信銀行 | 最高500萬 | 3.08~12% | NT1,325起 |
| 台新銀行(含Richart車貸) | 最高250萬 | 2.99~15% | NT1,321起 |
| 陽信銀行 | 車價90% | 3~16% | NT1,514起 |
| 聯邦銀行 | 車價90% | 2.77~9.75% | NT1,514起 |
| 彰化銀行 | 車價70% | 定儲指標利率+ 6.05% （平均7.55~9%） | NT3,088起 |
| 元大銀行 | 車價90% | 4.15~11.38% | NT1,848起 |
| 融資公司(3間) | 最高350萬 | 2~15% | NT1,753起 |
| 遠信Car好貸 | 最高200萬 | 10~15% | NT4,449起 |
| 當鋪 | 150萬 | 18~30% | NT18,257起 |
銀行車貸與融資公司差在哪？
汽車貸款除了銀行有在辦理，融資公司也是許多人推薦的申辦管道！那銀行車貸與融資公司車貸差在哪呢？這裡有3個重點一次幫你分析：
成數不同
銀行汽車貸款額度會參考月收入／月負債比的關係，所以額度都給的比較低；而融資公司會以貸款人還款的穩定度為標準，所以額度給的空間比較大。
銀行車貸成數：
- 新車貸款：最高90%
- 中古車貸款：最高90%
- 原車融資：最高90%
融資公司車貸成數：
- 新車貸款：最高100%
- 中古車貸款：最高100%
- 原車融資：最高130%
雖然原車融資可貸到車價130%，但還是有最高350萬的上限。假設：
- 今天貸賓士GLC（市價266萬）
- 車價130%：345.8萬
- 實貸金額：350萬
審核基準
銀行汽車貸款雖然比信用貸款還寬鬆，但對比融資公司來說也十分嚴謹！
除了剛剛提到的月負債比率外，也會因為過往與銀行的紀錄（like：有沒有定期存款、按 時繳信用卡費、保險投保等）來決定是否核貸。
說這麼多，關於核貸的最終標準，還是以「聯徵分數」來決定！若你的分數低於450 分，那核貸的機會就非常渺茫。
對於「增貸」的過件標準
最後一個比較銀行與融資公司車貸的區別，就是「汽車增貸」的過件標準。這裡我們也來 細看他們的差別：
車貸小學堂：汽車增貸申辦懶人包！申辦秘訣、過件眉角一次分享
銀行：
銀行汽車增貸條件：
- 前車貸繳款滿1年
- 聯徵分數超過550分
- 不能有其他負債（包含信貸）
融資公司：
融資公司汽車增貸條件：
- 前車貸繳款滿3個月
- 不看聯徵分數
- 有信用貸款也可以（不能呆帳）
銀行車貸與融資公司車貸怎麼選？4個重點比一比！
想知道銀行車貸好還是融資公司車貸好？我們可以直接從額度、利率、過件率與名下債務多寡來評估；下面我們也一起來詳細了解：
想要較高的車貸額度：融資公司車貸
前面有提到，融資公司的汽車貸款成數最多可以來到130%；而銀行最多只能貸出90%。
當然，我們也幫你整理了車貸額度比較表：
2個比較下來，當然是選擇額度給的比較阿莎力的融資公司！
想要較低的車貸利率：銀行車貸
想要低利率，一定要選銀行車貸！除了陽信＆彰化銀行2間車貸利率高到有點反骨外，其他家銀行都給的很甜很漂亮～
想要更快過件：融資公司車貸
假如你的週轉天數被壓得很低很急，建議直接找融資公司辦理。為什麼這麼說？
因為銀行汽車貸款會先去拉聯徵資料，整個過程就2~3個工作天去了；而融資公司只會參 考聯徵，辦理流程也就快非常多。通常3~5個工作天就可以領到錢囉~
融資公司汽車貸款辦理流程：
- Step 1. 與專業貸款公司諮詢
- Step 2. 備妥徵審資料並送件
- Step 3. 貸款公司撥打照會電話
- Step 4. 專人對保簽約
- Step 5. 監理站設定並撥款
名下債務過多：融資公司車貸
前面有提到銀行在審核汽車貸款時，會看貸款人的「月負債比」來決定是否核貸；所以有 以下狀況，請直接與融資公司辦理車貸：
- 信用卡使用超過70%
- 名下1~3筆信用貸款
- 名下有房貸、其他車貸
- 車貸剛繳不滿1年
- 有被法院判決強制執行
- 1年內有貸款遲繳的紀錄
- 連續5個月信用卡只繳「最低」
- 債務協商紀錄不超過3年
Bonus：選車貸還是信貸？3種狀況快速評估：
不少貸款人也會想知道，到底信用貸款與汽車貸款哪一個比較好？這裡我們用5個狀況幫你分析：
狀況1：購車優惠>車貸利率總費用！
用現金購車，通常都可以砍5~10萬的總車價！若是搭配汽車貸款的話，空間就只剩3萬左 右～當然還是要看你的車業給不給力。
若你的車業能讓你砍到10萬，會建議直接辦理信用貸款來購車，會比繳車貸利率還便宜！
試算一下：
今天要購買一台RAV4，總價125萬：
- 購車貸款利率：2.5%
- 信用貸款利率：2%
- 現金優惠：10萬
- 車貸優惠：3萬
| 信用貸款買車 | 汽車貸款買車 | |
|---|---|---|
| 優惠 | 10萬 | 3萬 |
| 折扣後優惠額度 | 115萬 | 122萬 |
| 利率 | 2% | 2.5% |
| 利率 | NT$59,412 | NT$95,308 |
| 總還款費用 | NT$1,209,420 | NT$1,315,320 |
在信用條件不錯的前提下，用信貸買車會比車貸買車還便宜1,315,320–1,209,420=105,900元
狀況2：信用貸款已沒有額度
當你的信用過度擴張〔備註1〕時，你的信用貸款就貸不出額度！這時就會建議你直接辦 理汽車貸款來買車或借款喔～
狀況3：名下債務太多
除了信用額度擴張會影響到信貸外，當你名下有太多債務時，也會讓你額度出不來！
但這時候我們就會建議你，直接辦理融資公司的汽車貸款喔！〔備註2〕
車貸便利貼
備註1
信用過度擴張也叫做信用膨脹（over expansion of credit），我們直接用一個案例跟你解釋：
阿和今天月收入4萬元，信用卡額度（通常3倍）12萬；名下同時擁有5張信用卡，總共信用額度60萬。
從上面例子我們能看出來，阿和1年的薪資48萬遠遠小於60萬信用額度，這樣就算是信用膨脹。
備註2
為什麼名下太多債務要直接跟融資公司辦車貸？因為融資公司只「參考」聯徵，對於債務、貸款等都會比較寬鬆，也比較願意核貸。
而銀行會直接將債務認為信用條件，屬於大大扣分的項目。