2023信貸利率懶人包，教你貸出最低貸款利率！

全台信貸利率比較表：

民間商業銀行

八大行庫（公股銀行）

3大網銀

信貸利率哪家最便宜？從3個區間幫你找到最優貸！

想要貸到最低信用貸款利率？那真的就不要看上面的表格來判斷，而是要從你的收入與信用條件來看喔！這句話有沒有感覺刺刺的，但事實上銀行就是這麼現實～

你在上面能看到1%、2%的，通常都是For軍/公/教、律/醫/會計師、上市前1500大公司職員；通常一般民眾辦理的區間都會在3~16%之間。這裡我們也直接幫你整理3種區間，方便你找到最低信貸利率：

區間1.軍/公/教、律/醫/會計師、上市前1500大公司職員專案

建議辦理：台新、安泰、凱基、新光、永豐、臺銀、渣打，利率低到不敢相信！這裡我們也來看相關專案與規定：

台新、安泰、凱基、新光、永豐、臺銀、渣打優惠信貸專案利率&比較：

以上信用貸款利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！

區間2.有薪轉且穩定5萬以上

建議辦理：陽信、高雄、上海商業銀行、土銀、合庫，雖然利率沒有低到地板價那麼低，但對於中間段來說是最合理的！大約落在4-6%，比其他銀行好上許多。這裡我們也來看相關專案與規定：

若你不怎麼care額度的話，更建議你貸將來、樂天，利率低到1%多而已，真的很讚><

陽信、高雄、上海商業銀行、土銀、合庫、將來、樂天信貸專案利率&比較：

以上信用貸款利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！ 還是要特別留意，網銀的信用貸款利率低，但年收需要破100萬以上，算是公開的秘密吧…

區間3.年收低於50萬/沒有薪轉勞保

在這一區間的朋友們，基本上我們建議你直接找網銀來貸款！或是找常往來的銀行辦就好，不然利率都是在最高15~16%的範圍。

此外，我們也推薦你們參考最高利率在12%之內的信貸專案喔～

將來、樂天、LINE Bank、上海商業銀行、華南、合庫信貸專案利率&比較：

以上信用貸款利率表為各家表定利率，實際申辦利率還是要與專員資訊後才準喔！

3.信用貸款額度多少？月收入決定你的收入！

信用貸款額度在10~500萬之間，最高可貸到800萬；但一般貸款人會因為DBR22的關係，通常在120萬之內。

什麼是DBR22？簡單來說就是貸款的最高額度，是用薪水的最高22倍計算。文末有相關介紹 歡迎點此快速預覽

4.信用貸款有哪些類型：

相信你自己在銀行官網比對專案的時候，看到分期型、循環型的時候都霧煞煞；到底這2種貸款類型差在哪？這裡我們也幫你整理出來：

分期型信用貸款：

也就是我們最一般的信用貸款，按月還款本金並支付利息。

循環型信用貸款：

銀行會直接撥款給你，並在期限內可隨借隨還、不限次數、不限金額，而且申貸人不需要綁約，也不需要提供抵押品或保證人；類似零用金概念的信用貸款

雖然方便好用，但相對的利率與手續費就會比較高，並不適合大部分貸款人使用。

這裡我們也直接用表格幫你各位比較一下分期型／循環性信用貸款差在哪：


分期型信貸/循環型信貸比較表

5.信用貸款月付金多少？立即簡易試算你的信貸

看完上面的信貸利率比較後，是不是覺得心癢癢，想知道自己能貸多少？ 這裡我們寫了一組簡易信貸試算機，讓大家可以快速了解自己的月付金。

這裡採用《本息平均攤還》公式來試算信貸

假如我今天貸款80萬，7年，利率5.6%；我1個月就要繳NT11,308元。

6.信用貸款條件嚴格嗎？這一條件超勸退！

信用貸款條件各家其實都差不多，但有一點真的勸退超多貸款人！下面我們也來統整一下辦信貸要符合什麼資格吧： 本國公民年滿18歲~65歲

有正職穩定工作且滿6個月以上
年收入破30萬
聯徵分數400+以上

是不是看完覺得「齁，也還好阿～感覺很簡單」NO！魔鬼可是藏在細節裡的～不知道你有沒有注意我們有特別將「聯徵分數」那一行畫重點，那個就是最勸退貸款人的信貸條件！ 我們在「聯徵分數怎麼算」的那篇其實有提到，銀行會依照聯徵分數來決定是否核準信用貸款；通常低於400分以下的朋友們，基本上就直接被銀行打槍了～

優質低利專案：

我們剛剛有說到低利信貸，那要符合什麼條件呢？我們這裡也來看一下：
任職軍公教
任職律／醫／會計師
上市前1500大公司正職職員
科技廠工程師
銀行同業人員（正職非外包）

7.信用貸款流程怎麼走？5步驟順利申辦！

Step1.向銀行提出信用貸款申請
Step2.將財力證明資料寄給銀行
Step3.銀行照會並審核
Step4.核貸後對保簽約
Step5.銀行撥款到指定帳戶

8.信貸沒有過怎麼辦？額度貸不夠又該如何？3狀況幫你排解：

若審核完就被告知沒有過件，請在3個月內補上更充足的財力證明交給銀行（要同一間）專員申覆，才能順利貸到信用貸款！

為什麼是3個月？我們在備註有特別詳解，有興趣的朋友 歡迎查看

狀況2：申覆後依然沒有過

若你申覆後依然沒有過，基本上申請其他家一定也不會過！假如你真的有很急的資金需求，建議你直接辦原車融資、機車貸款方案。

狀況3：額度貸不夠

由於信用貸款會根據貸款人的負債比22倍（DBR22）所以貸出來的額度可能都會比你預想中的再打8折！

若你想一次就貸好貸滿，建議你直接申辦汽車貸款，額度最多可拉到車價的250%！且不會因為你名下債務較多而有限制，對於真的有需要大資金週轉的朋友們來說，是非常佛的貸款方案。

9.信貸真的比較好？車貸/信貸/機車貸款一次比較：

上面有額外提到機車貸款、汽車貸款2種貸款方案，但哪一種比較適合我呢？這裡直接用一張表格與2種狀況幫你比：

信用貸款 vs汽車貸款 vs 機車貸款

狀況1：救急融資

若你是我們在上面提到的區間1、2的朋友們，十分建議你們辦理信用貸款~好過件之外，利率也比較低！ But，當你名下已經有多筆債務、已佔用太多信用額度，就建議你辦理汽車貸款。

狀況2：購車買房規劃

假如你的現金議價空間非常高、2~3年內有換車規劃，我們推薦你辦理信用貸款；但要是相反的情況，我們建議直接辦理購車貸款。 買房的話，如果頭期款超過100萬，我們建議汽車貸款；100萬之內，信用貸款比較吃香~

怎麼選擇？友人經驗分享：

先說明我朋友的月收3.8萬，申辦當下有卡費5萬，且有薪資明細與信用卡還款紀錄；為了買開攤設備，急需80萬現金。 辦汽車貸款，額度給100萬，利率8%；信用貸款額度55萬，利率15%！信貸不僅給的少，利率還比別人貴 這裡還是建議你辦理汽車貸款方案，不僅利率低過件快，而且還很敢給！對於真正有周轉、還款壓力的朋友們來說，會是比較適合的貸款。

10.其他信用貸款常見Q&A

更多信用貸款小知識：

什麼是DBR？

DBR（Debt Burden Ratio）也叫做負債比，是收入與負債的比率。而根據金管會說明：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」

也就是說你的信貸額度會因為信用卡欠費而影響！這裡我們來簡單計算：

假設月收入4萬

DBR22，你的最高無擔保品債務額度（信用額度）＝4×22=88萬
已有卡費12萬未繳清，信用額度為88-12=76萬
你最高能再貸76萬的信用貸款，也就是銀行說的DBR19

申覆是什麼？信用貸款沒有過一定要用到！

申覆就是向銀行重新申請貸款審核，並補交有利的財力資料。通常用在下面2種狀況：
信用貸款沒有過
不滿議原審核的利率/額度

為什麼要在3個月內？

因為你被銀行拉一次聯徵紀錄，會需要3個月內的時間來消除；而這3個月內只能在同一家銀行進行申覆，否則信用分數會重新評估。 在這3個月中，因為你已經有一筆「被拉聯徵的紀錄」，會被其他銀行認為你這3個月內財務不穩定而被打槍。