汽車借款安全嗎？借款利率、費用、免留車條件1次懂

汽車借款安全嗎？3方案讓你安心貸！

汽車借款就是原車融資，用名下沒貸款的車當抵押品給銀行、融資公司或當鋪，貸出一筆資金出來。 而現在有「動產設定法」「民法205條」「刑法344條」保障，讓汽車借款越來越安全！這裡我們也整理出常見的3種汽車借款方案：

新車借款：

拿自己名下新車，到銀行、融資公司或當鋪當作抵押品來借款，我們會稱為新車汽車借款。 各管道額度、利率、年限

銀行汽車借款

• 額度：

  車價70%~80%

• 利率：

  6~14%

• 年限：

  可達7年

融資公司汽車借款

• 額度：

  車價130％

• 利率：

  最高30%

• 年限：

  可達7年

當鋪汽車借款

• 額度：

  車價150%~220%

• 利率：

  最高30%

• 年限：

  可達7年

新車借款比較表

中古車借款：

就是以「中古車／二手車」來借貸，目前銀行、融資公司對中古車不容易過，所以都是當鋪承辦； 但相對借款風險較高，很常遇到雷，拿來辦理汽車借款前要小心。 各管道額度、利率、年限

銀行

• 額度：

  最高300萬

• 利率：

  4~15%

• 年限：

  可達5年

融資公司

• 額度：

  最高350萬

• 利率：

  5~14％

• 年限：

  可達7年

當鋪

• 額度：

  車價100%～150%

• 利率：

  最高30%

• 年限：

  3~6年

中古車借款比較表

汽車增貸：

*汽車增貸僅限新車
簡單來說就是用已經貸款的車子，再向原貸款公司在貸一筆新的資金出來。 這種貸款方式會依照車齡、之前還款狀況來決定能貸到多少資金。 各管道額度、利率、年限

融資公司

• 額度：

  車價100%

• 利率：

  8~15.99%

• 年限：

  可達7年

當鋪

• 額度：

  殘值6~8成

• 利率：

  1.5%~2.5%

• 年限：

  1~3年

汽車增貸比較表

延伸閱讀: 汽車貸款、增貸】 每台最高可貸350萬，不限一台車，3hr審核1天撥款！

汽車借款利率多少合理？3大車貸管道一次比較

汽車借款目前主要管道有銀行、融資公司、當鋪

1.銀行

通常銀行會是大家首先想到的管道，銀行包含各種貸款方案利率也低，而且受到政府監管相對安全有保障，所以會是很多人的首選。 但其實銀行借款的條件非常嚴格，需要許多財力證明資料並且信用要良好；而銀行本身放款較為保守，所以處理起來都需要花很長一段時間。

各家銀行汽車借款專案（以借款金額100萬、84期為例）：

融資公司

融資公司汽車借款條件比銀行寬鬆許多，只要有工作收入證明、汽車在自己名下，就能申請汽車借款，目前最高可貸到車價的100％。 但這邊值得注意的是市面上有許多融資公司參差不齊，所以在找時建議還是找有上市櫃的融資公司申請較為安全。
融資公司汽車借款專案（以借款金額100萬、84期為例）：

3.當鋪

當鋪申請汽車借款門檻低、流程快速，只要名下有車就能申請，就算這台車已經有貸款一樣可以申請。 而合法當舖依照《當鋪業法》規定，年利息不超過30％，換算成月息就是不超過2.5％，如果發現這間當鋪超過這數字呢，那建議還是換別家吧。

汽車借款管道統整比較表

汽車借款找誰辦比較好？PTT網友這麼分析：

銀行

依照上面介紹可得知銀行審核條件要求繁雜，而且額度僅有車價80%，遠不及融資公司的130%，實在是不太夠用，所以普遍網友都不推。

上市融資公司

上市融資公司不僅同樣安全有保障，而且借款人只要有工作有車就可以辦，還有比銀行高的130%額度給得很夠，最快24小時就可撥款。

民間當鋪

雖然當鋪申請汽車借款條件又更鬆，但很多時候利率都是按月算比銀行、融資公司高很多，加上並沒有統一規定所以收費也都不一，個資也可能被拿去濫用，相對不安全。 所以普遍網友最推薦汽車借款選上市融資公司，不僅審核寬鬆快速又有保障，借款額度也高。 如果還是不知道要選哪間，可以選專業汽車借款公司－【貸分期】！為你提供專業的借款諮詢和爭取最優惠的汽車借款利率。

現在就與我們諮詢，了解更多汽車借款資訊： 幫我試算汽車借款利率

汽車借款免留車怎麼辦？安全申辦條件一次公開！

其實現在汽車借款已不像2~30年前要押車！ 現在直接動保設定就可以，也因此我們稱為「汽車借款免留車」。下面我們也整理申辦條件，一起來看看吧～

申請條件

汽車借款流程一次看

當確定符合借款條件時，接下來就可以來了解辦理程序，主要分為５步驟

1.借款諮詢：

申請前先與貸款公司專員瞭解汽車借款相關資訊和適合方案。

2.提交申請資料：

準備好申請資料填寫申請書後，在交由專員處理。

3.案件審核：

專員會進行評估與審核，若資料不齊會請申請人補件，符合資格才會進行簽約。

4.對保簽約（含動保設定）：

在審核確認通過後，專員會告訴申請人，和貸條件是否接受，若接受就可以進行簽約。 延伸閱讀:動保設定是什麼？怎麼解除？辦理汽機車貸款一定要知道！

5.核准撥款：

簽完約後貸款公司就會把借款金額撥到到申請人指定帳戶，接下來只需要定期還款就行囉。

汽車借款試算

分為本息平均攤還和本金平均攤還，公式如下

本息平均攤還：

• 每月應付本息金額之平均攤還率 ＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1} (公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12)

• 平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率

• 每月應付利息金額＝本金餘額×月利率

• 每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額

本金平均攤還：

平均每月應攤付本金金額＝貸款本金÷還款總月數
平均每月應攤付本金金額＝貸款本金÷還款總月數

*當鋪大多都會採用本金平均攤還去計算汽車借款月付金

本息平均攤還算法範例(設借款50萬、年利率7%、84期)：

月利率＝0.07／12＝0.0058333333333333 每月應付本息金額之平均攤還率＝ ( 1 + 0.0058333333333333 ) 84 × 0.0058333333333333 ( 1 + 0.0058333333333333 ) 84 – 1 ≈0.0116697 平均每月應攤付本息金額＝500000×0.0116697＝5,834.85 每月應付利息金額＝500000×0.0058333＝2916.65 每月應還本金金額＝5,834.85－2916.65＝2918.2

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汽車借款優缺點以及隱藏哪些陷阱

汽車借款優點：

免聯徵
融資公司或當鋪與銀行的不同就是申請汽車借款不會調聯徵，就算有信用瑕疵、債務協商，都不影響借款。

額度高
汽車借款是以汽車當抵押品，額度比信用貸款給力。 舉例：小新的月薪4萬，他辦信貸最多只能貸到30萬，但汽車借款可以貸到60萬。

撥款快
通常從提出申請到撥款下來，大約1～2個工作天。

汽車借款缺點：

外面很多當鋪汽車借款常有
利率高
當鋪業法規定最高年利率30％ 但有些不肖業者會只說利率5％，讓人誤以為是年利率，結果是月利率5％（5％ｘ12＝60％）。

管道複雜
有許多當鋪是沒經過合法立案，不安全！

費用沒統一標準
外面當鋪收取費用都沒統一規定或超收。

借款人常被以上這幾點騙，建議還是找專業優質的融資公司辦理，例如我們【貸分期】。

汽車借款常見陷阱！小心被話術！

汽車借款陷阱1：抵押個人證件

先看以下故事案例﹔
阿有﹔因為兒子發生車禍，需要賠給對方一筆錢，在很慌亂的情況下，剛好有當鋪的宣傳車經過， 標榜汽車借款免留車，只需押證件即可拿到資金； 因太急用錢而不疑有他的將證件給了當鋪，原先鬆了口氣，沒想到是惡夢的開始， 證件被賣給詐騙集團，成為了人頭戶，開始了跑法院自清的日常。 真的是選錯辦理管道，一步錯步步錯⋯⋯

有的店家承諾汽車借款可以不留車，只需抵押個人證件、不用其他薪資財力證明，即可辦理汽車借款，其實這些都是陷阱， 一旦個人證件抵押在非法管道中，便有可能遭有心人士的利用，就像阿有的故事一樣。

汽車借款陷阱2：收取巧立名目費用

汽車借款收取巧立名目費用的舉例包括：

• 服務費

  為汽車借款中常見的額外費用，通常由貸款機構收取，用於支付貸款審核、放款、催收等費用。但是，有些貸款機構會將服務費定為高額，甚至超過貸款本金。

• 手續費

  在辦理汽車借款時，需要支付的各種手續費用，包括資料審核費、抵押登記費、保險費等。有些貸款機構會將手續費定為高額，甚至超過貸款本金。

• 保險費

  為保障借款人和貸款機構利益而支付的保險費用，包括車輛保險、人身意外保險等。有些貸款機構會要求借款人購買高額保險，或強制購買貸款機構指定的保險。

• 催收費

  當借款人逾期還款時，貸款機構收取的催收費用。有些貸款機構會將催收費定為高額，甚至超過逾期利息。

以上都是需要再次注意和確認的，由此可見找一家受政府規範的合法管道十分重要！ 但政府立案的當鋪，受到當鋪法規範可以合法收取倉棧費，但此筆費用也要在簽約時確認好，不然數字也很可觀。

倉棧費

所謂的倉棧費，是指去當鋪借款時，當鋪合法收取的保管費、倉儲費、停車費等。 根據《當舖業法》規定「當舖汽車借款除了利息與5%倉棧費之外，不得收取其他費用」。

倉棧費只能收一次嗎？

根據當舖業法第20條所規定： 當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他名目費用 倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五 舉例來說，A向當舖借了10萬元，當鋪業者收的倉棧費，不得超過10萬元的百分之五也就是5000元， 至於當期內要如何收取並沒有明文規範。〔要注意！〕

不只在簽約時的巧立名目費用，還有在汽車借款手續完畢後，再要求繳交保證金或其他額外費用， 所以在整個貸款過程到結束，都要清楚和確認沒有不合理的額外費用再簽約才有保障；但其實最重要的還是找合法的管道辦理汽車借款。

汽車借款陷阱3：要求過戶要求汽車過戶

阿明﹔因疫情加上不景氣，公司裁員，原本還小有安慰地拿了資遣費，但卻聽信同事的話，說要一起創業；沒想到才把錢拿出去，同事就了無音訊了⋯⋯ 家中還有妻小要養，急需周轉的資金，沒有了薪轉證明和勞保，想破頭之時，看到網路廣告﹔有汽車即可辦理汽車借款，無須任何財力證明。 到了現場對方卻跟他說﹔免留車，可是車子要先暫時過戶給對方，借款清償後即可將車子過戶回來；因太急需用錢的辦理過戶，最後清償了債務，車子卻拿不回來了。

合法汽車借款絕對不會要求汽車過戶！若申辦汽車借款免留車，合法作法是到監理單位申請「汽車動保設定」，目的是確保借款期間，汽車車主不會再將汽車拿去其他金融機構辦理汽車借款。 若遇到店家要求借款人申辦「車輛過戶登記」，這可不合法！

汽車動保設定

指借款人辦理汽車借款時，需要到監理站將車輛的抵押權設定給金融單位（銀行或融資公司）的過程。

什麼是汽車抵押動保設定?

動保設定申請流程後期的作業，由申貸人與委辦業務一同到監理站辦理，進行汽車抵押設定的程序。 作用在防止申請人在貸款期間內，將貸款車輛向其他管道再次申請貸款，或是將車輛轉賣其他人；其主要目的則是用來保障貸款方的權益。 這裡還是要說，辦理汽車借款時一定要詳閱合約內容，這樣才能避免掉入汽車借款的陷阱裡喔。
延伸閱讀: 汽車貸款陷阱有哪些？3大地雷不能踩！－【貸分期】

哪些因素會影響汽車借款額度

不同管道不同借款人能借到的額度也都不盡相同，下面整理出4點：

汽車借款被婉拒原因

以下是常見可能被婉拒原因：

• 這輛車本身有罰單或稅金沒繳

• 車子有私人設定

• 本身有嚴重信用瑕疵

• 有支付命令或呆帳

• 警示戶

• 近期送件送太多次

私人設定

指非銀行、金融機構的自然人抵押權設定。 例如：用車子跟當鋪、地下錢莊私下借錢。

支付命令

經由法律督促向債務人追討債務的手段，避免走到訴訟程序。

汽車借款Q&A

Q1汽車借款能提前還款嗎？

大多數可以，會收取3％或12％的手續費，若你超過「提前結清違約金」期限那只收3%，若在期限內就是12％

Q2汽車借款會影響信用評分嗎？

僅限銀行，融資公司的方案並不會影響聯徵喔。

Q3汽車借款多久後可以增貸？

基本上車貸餘額低於60萬 才比較有機會提出增貸申請。

Q4汽車借款被退件能在申請嗎？

不建議！如果頻繁送件會提高銀行、融資公司的疑慮，除非能提供更好的信用證明，要不然不建議3個月內一直頻繁送件。

Q5信用不良可以用汽車借款嗎？

不一定，像銀行審核嚴格通常不給過，但像融資公司或當舖就比較不影響，這邊也建議找專業融資公司做諮詢。

Q6汽車借款非本人能借嗎？

正常情況都需要本人來借，如果想以親友名義借款，有兩種方法：
1.將汽車過戶到借款人名下
2.車主陪同申請辦理

Q7汽車借款有寬限期嗎？

沒有！就是依照本利攤還的期數來算，按期還款。

動產設定法：

稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權， 於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。

民法205條：

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

刑法344條：

1.乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
2.前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

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