二胎房貸有缺點或風險嗎?申辦前先確認這4點關鍵!
二胎房貸是能幫助貸款人快速周轉的貸款工具,但由於「管道差」的關係,二胎房貸延伸出許多缺點與風險。
下面我就來一起盤點並分析二胎房貸優缺點,並教你如何掌握4個關鍵心法,免除房二胎陷阱!
2024/05/21 (星期二) 下午6:01
房屋貸款
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申辦二胎房貸有哪些優缺點呢?
二胎房貸優點明顯,能大額放款並快速周轉;但相對的,伴隨著的缺點也包含利率較高、管道繁雜等。
下面我們就來一起比較二胎房貸的優缺點吧!
房二胎優點
1)期數長,還款壓力小:
二胎房貸能將還款期延長到20年,能有效降低還款能力,讓貸款人更好運用財務與分配負債。
2)大額放款速度快:
二胎房貸是以「房子」做為抵押品向銀行借款,所以能一次性貸出高額資金。此外,由於有房子作為擔保品,撥款速度也會比信貸還要快!最快5~7天即可撥款,下面我們也稍加介紹整個流程:
Step1.提出二胎房貸申請(1天)
Step2.審核貸款人條件&房屋鑑價(2~3天)
Step3.確認合約並簽約(1天)
Step4.到地政事務所登記抵押權(1天)
Step5.撥款(1小時)
3)沒薪轉勞保也能貸出高額房貸:
由於二胎房貸是以「房子」價值為主要依據,所以對於薪資穩定這一條件就會比較寬鬆。
若你的房子價值夠,且購屋貸款已還掉大部分的金額,就可以申請到較高的二胎房貸額度!
房二胎缺點
1)利率高,須配合長期數降低壓力:
二胎房貸是第二償債順序,所以本身風險會比第一順位的房貸(購房貸款或原屋融資)還要大;這也導致二胎房貸利率增高,需要拉長還款期數,降低償債壓力。
2)申請管道複雜,風險較多:
網路上有許多不良貸款公司都有經營二胎房貸,這也導致被詐騙的風險巨幅增加!貸款人在挑選上一定要細心再細心,否則一不小心就會踏入二胎房貸陷阱中!
當然下面我們也會跟你分享該如何排雷,這裡我們也簡單幫你分析各房二胎貸款管道的額度、利率與優缺點吧:
二胎房貸管道比較:
融資公司 |
民間貸款 (含代書/當鋪) |
|
---|---|---|
額度 最高500萬 |
額度 最高500萬 |
房屋鑑價70~90% |
利率 5~16% |
利率 7~14% |
月息1.5~2.5% |
年限 最長20年 |
年限 最長10年 |
依貸款公司決定 |
利率較低 |
額度通常較高 |
最好借 |
最難借 |
– |
利率較低 |
金管會管理 |
金管會管理 |
除當鋪法外,無其他法律保障 |
二胎房貸風險高嗎?6個房貸陷阱一定要識破!
申辦二胎房貸最注重的除了利率,最重要的是排除風險!
這裡我們也將6種常見的二胎房風險一次列舉;讓你輕鬆申辦,聰明還款!
陷阱1.負債比容易過度膨脹
二胎房貸是第二順位房貸,所以第一順位房貸還是在還款中。若一次借太高額,容易讓自己處在入不敷出,負債比過高的情況下。
不僅會導致生活品質直線向下,也會讓自己的信用狀況變差,導致長期(5~10年內)無法順利申辦貸款。
陷阱2:違約賠償金較高,不建議提前清償
在【車貸先繳息好嗎?】我們有認真討論過到底要不要提前結清車貸;提前的好處就是後續不用再繳利息費用,只需要繳一筆「3%的違約金」即可。
而在二胎房貸這,我們反而不推薦你提前清償,因為按比例計算,二胎房貸的3%比車貸的3%還高啊!若有人推薦你提前清償二胎,請留意,這是陷阱!
陷阱3:購屋貸款抵押設定較高,二胎額度不夠
當你的購屋貸款額度太高,抵押設定的金額也會比較高;這時就會影響到銀行二胎房貸的額度!若是你本身房貸金額比較高的情況,二胎房貸額度就會「縮水」,算是比較辦理上大家容易忽略的二胎房貸風險。
房產抵押設定會將總利息費用、違約金、強制執行費用等納入計算,所以總費用為以「房貸金額」×1.2倍為主。
陷阱4:代辦公司收費項目不清楚,東扣西扣貸不夠
許多貸款朋友們不知哪家二胎房貸比較適合自己,就會找代辦公司處理;但這不小就把自己暴露在二胎房貸風險中!為什麼呢?許多無良代辦公司都會有「算不清楚」的收費項目,並用合約將你捆住。
讓你面臨不得不接受代辦的窘境,此外,若你拒絕支付,還會被告上法院變成「強制執行」;到時候就變成不僅要付錢,還要附上信用的代價!
陷阱5:二胎房貸並沒有「低利率」專案!
許多朋友們為了貪小便宜,都會選擇低利率二胎房貸專案,Like:最低每月只要多少1,000利息或利率1%起等;但嚴格來說二胎房貸利率都是1年3%開始計算,上面說的大部分都是以「月息」來算。
整體來說算是利息計算方式的二胎房貸風險,要特別小心!
陷阱6:銀行二胎房貸與融資公司二胎計算額度有落差!
還有一個二胎房貸陷阱就是額度差!銀行與融資公司二胎房貸在「扣除」部分計算有很大的不同,所以在辦理的時候一定會有很多的落差,要特別留意。
當然,在下一段我們也著重介紹這2者差別,趕快跟著我們一起來看吧!
二胎房貸風險大多是因為「管道差」!
從上面段落,應該不難看出大部分二胎房貸風險都來自於「管道」!不管是費用也好、還是利率與額度,都會因為管道差距而產生風險。
下面我們直接針對安全有保障的銀行與融資公司進行分析比較,讓你輕鬆掌握管道差!
銀行二胎房貸:
銀行二胎房貸雖然利率較低,但也相對的額度少且限制多,整體來說不算推薦!下面我們也來看其申辦條件、額度計算方式與優缺點吧:
銀行二胎房貸申辦條件
信用分處高達500分以上
不能有卡循(信用卡循環利息)
過往貸款不能有遲繳
年滿20歲且未滿70歲
有穩定收入來源
房屋位於本島(離島不辦)
屋齡低於25年
房子一年內不能被私人設定(當鋪、代書貸款設定)
銀行二胎房貸額度計算方式:
銀行計算二胎房貸的方式為:
最高貸款額度 (可貸成數)– 原房貸設定金額 = 可貸額度
最高貸款額度=房價×銀行提供成數(%數),各家銀行成數表請參閱此:【二胎房貸總整理】17家利率、額度、申辦條件一次分析!
銀行二胎房貸優點:
如上表格所述:
利率較低
年限較長
銀行二胎房貸缺點:
如上表格所述:
最難借
沒有寬限期
融資公司二胎房貸:
也就是上市融資公司開辦的二胎房貸
融資公司二胎房貸申辦條件
過往貸款不能有遲繳
年滿20歲且未滿70歲
有穩定收入來源
房屋位於本島(離島不辦)
屋齡低於25年
房子一年內不能被私人設定(當鋪、代書貸款設定)
房屋不能共同持有
融資公司二胎房貸額度計算方式:
最高貸款額度 (可貸成數)– 原房貸剩餘本金 = 可貸額度
最高貸款額度與銀行計算一樣。此外融資公司二胎房貸更類似於「房屋增貸」!
融資公司二胎房貸優點:
額度通常較高
比銀行好借
利率參照銀行標準訂立
融資公司二胎房貸缺點:
唯一缺點就是房貸期數最高只有10年,不及銀行動輒15年起跳的長期限。
如何正確避開二胎房貸風險?4個心法先掌握!
看完上面介紹,你是不是也好奇要如何正確避開二胎房貸風險呢?這裡也分享4個專業心法,幫助你輕鬆躲開二胎風險!
心法1.提前試算好各管道月付金:
想要安全下庄,最重要的是先掌握好你的額度與月還款金額!然而銀行、融資公司提供的專案月付金皆不相同,建議先與專人詢問後,再透過我們的試算機來計算,才能輕鬆掌握月還款金額,降低二胎房貸風險。
幫我辨別二胎房貸陷阱
心法2.先掌握好可貸金額:
當可貸金額越高,越容易將自己暴露在二胎房貸風險中!為什麼呢?由於大額貸款本身借款方就會因借貸風險高而婉拒需求,像是銀行/融資公司就會設定最高上限額度。
而不良廠商就不會Care這點,反正只要將「設定金額」設高一點,就算你最後還不出來,直接到法院申請「強制執行」!
到時候你每個月的薪資就會固定被扣走一部份來償還,重點是還不能申請任何貸款來喘口氣。所以切記申辦前要掌握好自己的可貸金額,才不會踏入借不夠的盲區。
心法3.避開民間代辦:
想要貸到較優惠便宜的買車貸款利率,最好的方式就是先與貸款公司諮詢!我們可以先透過你的還款狀況、房屋價值,為你推薦最合適的二胎房貸!幫助你減輕還款壓力。
專業二胎房貸就找e站理財
e站理財集結多家銀行、融資公司專業貸款部專員,能幫你判斷哪家銀行/融資公司二胎房貸利率、額度最適合你的狀況。
心法4.評估自身財務&負債比:
辦二胎房貸前,一定要針對自己的財務狀況做一次完整的評斷!當自己負債比已經超過收入的45%時,建議辦理車貸來紓困;才不會讓還款壓力壓垮生活品質!
二胎房貸會有影響信用評分的風險嗎?
基本上二胎房貸因為有房子做為抵押品,所以對於個人信用沒有「直接」的風險;但還是有潛藏的「間接性」風險要留意:
間接風險1.負債比膨脹:
如剛才所說,二胎房貸會拉高個人負債比例,壓縮信用貸款、信用卡的額度空間。
間接風險2.比較太多次,短期降低聯徵分數:
當你在比較各家銀行二胎房貸的時候,會被銀行拉太多次聯徵,導致聯徵分數直直降低;這也是為什麼從第三家開始房二胎利率就開始越來越高的原因。
民間二胎房貸會影響銀行二胎嗎?
會!只要是辦二胎房貸,都會有「設定」的過程;銀行在審查時只要有看到被設定的紀錄就會直接退件。
但假如是融資公司(同屬民間)有看到銀行二胎,會針對貸款人的還款能力與還款比例斟酌;要是有穩定還款且二胎剩餘比例較低,都會願意提供更多可貸空間給貸款人喔!
結論
二胎房貸乍看之下陷阱滿滿,風險偏高;但其實只要掌握好自己的可貸成數、規劃好負債比例並且選擇銀行/融資公司提供的二胎專案,就可以安全下庄,安心貸款!
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