個人信用報告怎麼申請？費用多少？5種申請方式一次看！

什麼是個人信用報告？

個人信用報告就是我們常講的聯徵，是財團法人聯徵中心蒐集貸款人1～10年內不等的財務資料。像是信用卡是否有用循環利息、貸款是否有按時繳清、目前負債比是多少…等等，都是拿來評斷的依據。

何時會用到個人信用報告

平常像個人或公司要申請貸款或信用卡時，銀行就會去查信用報告，來了解貸款人的信用程度和金流狀況，來當作是否能穩定還款的重要依據。

個人信用報告怎麼申請？5種方式、準備資料&費用一次看

要怎麼申請

銀行:因為銀行和金融機構可直接查詢聯徵中心的資料庫，所以只要取得當事人同意即可。
*銀行本身就屬在審查階段了，推薦下面方式提前自既掌握。

本人:如果是本人想要自己查詢就得自行提出，可由臨櫃、郵局、線上申請信用報告。

個人信用報告的5申請方式

1.電腦申請

1.準備讀卡機、自然人憑證
2.臨櫃申請存款記錄
3.使用自然人憑證前，要先下載需先下載HiCOS卡片管理工具檔案
4.進入聯徵中心個人線上查詢網頁，下載安裝聯徵中心安控中介程式後重新開啟瀏覽器
5.輸入身分證和圖形驗證，憑證種類選自然人憑證。填完後按下方的登入，會跳出輸入自然人憑證密碼的視窗，輸入密碼後，就登入成功囉。
6.選「查閱信用報告」(可設定文件開啟密碼)，輸入自然人憑證密碼(及文件開啟密碼)，就可以下載囉！同時也可以選擇「歷史查閱紀錄」，查看最近10次的紀錄。

2.手機APP查詢

1.下載「TW投資人行動網」App(需要有網路下單證券商帳號)
2.輸入券商帳密申請憑證，產生新憑證後會自動跳轉畫面
3.進入聯徵中心查詢信用報告官網
4.申請信用報告，輸入「憑證保護密碼」進行簽章
5.用憑證打開信用報告

3.郵局代收

1.帶雙證件到郵局申請「個人信用報告」
2.填寫「個人信用報告申請書－－郵局代收代驗」
3.作業時間自聯徵中心收到件起約1-2個工作天

4.郵寄申請

1.新式戶口名簿影本
2.個人信用報告申請書-下載連結
3.身分證正反面影本
4.第二證件(健保卡or駕照)影本

寄送地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓，聯徵中心收到後需2-6個工作天，以限時掛號寄回。

5.聯徵中心臨櫃辦理

1.攜帶雙證件

*如委託他人需要:
1.委託人身分證
2.當事人新式戶口名簿(正、影本都可)或戶口名簿正本
3.當事人簽章之委託書(代理申請／領取個人或債清委託書)-下載連結

申請條件和費用

目前聯徵中心提供每人一次免費查詢信用報告內容；1年內要查詢二次以上，則需付80-200元不等的費用(依電子、紙本、中文、英文版本，價格都不太相同)。

電子版:第二次開始80元
紙本中文:第二次開始100元
紙本英文:第二次開始200元

*同版本再次申請，再加收50元

申請查閱方式比較表申請查閱方式比較表

個人信用報告組成介紹

目前信用報告內容包含3大類

1.信用報告
2.信用評分
3.「通報紀錄資訊」

信用報告

信用報告首頁是個人信用報告的摘要彙總表，包含：

借款資訊
信用卡資訊
票信資訊
查詢紀錄

並列出借款及信用卡帳款之總餘額資訊。

借款資訊：

包含借款餘額明細資訊:

撥款
還款
遲延還款明細資訊
債務明細資訊
借款逾期
催收或呆帳紀錄

信用卡資訊：

持卡紀錄
還款明細資訊
信用卡戶帳款資訊

票信資訊：

是否有退票記錄或票據拒絕往來等等。

查詢紀錄：

包含被查紀錄(查詢機構包含：金融機構、電子支付機構及電子票證機構)及當事人查詢信用報告紀錄。
以下是為了能夠滿足段落所需的長度而定義的無意義內文，請自行參酌編排。

加查的信用評分資訊

聯徵中心的信用評分有3種：

此次暫時無法評分
固定200分
200~800分並提供分數之百分位區間

「通報紀錄資訊」

通報紀錄資訊就類似「犯罪紀錄」

資訊通報單位包含：

內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付機構及電子票證機構

內容包含：

被通報為人頭帳戶、提交假身分資料(加害/被害)、利用電子支付帳戶從事詐欺、洗錢…等犯罪紀錄都會紀載。

個人信用評分怎麼算?

信用評分是透過聯徵中心內部機制評分取得的。通常我們無從得知實際標準，但仍有相關加分、扣分我們可以依照下面3種「信用評分模型」預估：

三種信用評分模型採計的歷史資料:

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、貸款(信貸、房貸…等各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款能力，目的在於瞭解這個人過去在授信貸款或信用卡還款上有無不良紀錄，包括延遲還款嚴重度、發生頻率和延遲繳款的時間。

負債類信用資料

負債類信用分3個面向

1.個人信用的擴張程度，主要包括負債總額，例如：信用卡額度使用率=應繳金額+未到期金額÷信用卡額度，或是授信借款往來金融機構家數。
2.負債型態，例如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品。
3.負債變動幅度，例如：授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包括新一筆信用申請相關資料(銀行/金融機構到聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數)和保證人資訊類相關資料等。

哪類的資料影響比較大?

聯徵中心表示，因評分項目的比重是信用報告機構發展信用評分的核心，為維持中立客觀，各評分項目並未公開，大致上以不同客群來決定評分比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

延伸閱讀:聯徵分數怎麼試算？Dcard熱推5招助你成功貸款！

個人信用評分怎麼看?

個人信用評分結果有3種：

此次暫時無法評分

狀況說明:

1.信用資料不足(授信歷史資料少於3期、近12期授信餘額皆未>0、信用卡持卡未滿3個月、近一年之信用卡應繳金額皆未>0)

2.不適合取得信用（受監護宣告者）

3.信用資料有爭議(聯徵中心資料庫中有註記或有案子跑法院中)

4.有不良紀錄
貸款帳戶被金融機構列為逾期、催收或呆帳
信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳
支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。

受監護宣告者

指有精神障礙或其他心智缺陷，導致無法辨別的人。

固定200分

狀況說明:
貸款人有信用不良紀錄，但仍有和其他銀行固定往來，這樣聯徵中心就會給予固定的200分。

200~800分

狀況說明:
200~800分之間又細分為三個區間，每個區間又各自代表不同的意義。

200~400分:分數在200~400分就是「信用不佳」、「信用瑕疵」囉，銀行通常也不會貸款給你。
450~650分:通常大部分人都在這區間，已經可以成功申辦到貸款。
650分以上:基本上銀行都會通過信用卡和貸款審核囉，只要分數越高通過審核的利率也會越好。

信用評分差別

這裡的信用評分是指聯徵中心的信用評分，而融資公司雖然沒有聯徵中心的信用評分，但也有自己業內的一套評分標準。

哪些項目不在個人信用評分標準裡？

聯徵中心的信用評分裡並不會採用個人的:

存款
資產
年齡
教育程度
是否有自宅
職業
年資
性別

哪些項目會在信用報告中扣分？

分數太低會直接影響申辦貸款、信用卡核准率，以下5點是常見原因:

信用往來短或資料不足

沒信用卡、近12個月信用卡應繳金額小於0、 沒有連續3期的授信資料。

信用卡還款狀況不理想

最主要就是都不繳卡費或都繳最低。

各種欠款、拖款

貸款不繳或遲繳。

*遲繳:通常銀行都會給3天寬限期，但只要超過3天就會被扣信用分數，這點非常重要！
延伸閱讀:信用不良有哪些狀況？7種常見狀況Tell You！

信用擴張程度

包含負債總額、因卡費繳最低而產生循環利息、預借現金、申請無擔保貸款…等等。

聯徵查詢次數過多

3個月內查詢3次以上。

該如何提升個人信用評分？

基本上依照上面敘述的三大類信用資料做改善，按時繳款、控制負債程度，持續一段時間後信用評分就會逐漸上升囉。

債務整合(整合當下自身各項債務)

*需還完債務一年後，才能恢復信用。

卡費、貸款案時繳交

培養信用長度(指與銀行往來的紀錄)

使用這張信用卡時間
與銀行往來時間
信用貸款的開始時間

培養信用長度(指與銀行往來的紀錄)

每月穩定刷信用卡10%

個人信用報告Q&A