用車貸買車是許多車主偏好的購車方式，減輕頭期款壓力，還能輕鬆入主夢幻車系！
前面輕鬆買，後面也要輕鬆還！大台當鋪幫大家整理買車貸款攻略，讓你可以更容易貸到低購車利率的優質車貸專案～
買車貸款哪家好？銀行／融資公司比一比：
我們在【車貸利率】篇的時候有提到，買車貸款的利率會因為銀行或融資公司等管道而受影響；當然也會因為購買的車種而提供不同方案。
下面我們就依照貸款管道來區分，方便你更容易掌握各家買車貸款專案利率。
銀行買車貸款專案表：
下面我們就來看銀行新車、中古車購車專案：
新車專案表：
| 銀行 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 樂天銀行 – 電能貸 | 最高500萬 | 1.88~15.62% | 最長7年 |
| 聯邦銀行 | 國產車價90% 進口車價80% | 2.77%~6% | 最長6年 |
| 新光銀行 | 最高1000萬 | 2.75%~6.55% | 最長7年 |
| 台新銀行 (含Richart車貸) | 15~250萬 | 2.99%~6% | 最長7年 |
| 陽信銀行 | 最高車價90% | 3%~16% | 最長7年 |
| 三信銀行 | 10~500萬 | 3.08%~8% | 最長7年 |
| 彰化銀行 | 最高車價70% | 定儲指標利率 +6.05%（浮動利率） | 最長3年 |
備註
目前樂天提供的電能貸僅限購買「純電動車」，其他像是油電混和車就不能貸。
同時電能貸也有一個收入的門檻，若你的年收入沒有超過120萬，也不能貸喔！
中古車專案表：
| 銀行 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 新光銀行 | 最高1000萬 | 3%~10.63% | 最長7年 |
| 三信銀行 | 10~300萬 | 3.25%~12% | 最長7年 |
| 陽信銀行 | 最高車價90% | 3.5%~16% | 最長7年 |
| 聯邦銀行 | 最高車價90% | 3.75%~9.5% | 最長5年 |
| 台新銀行 | 15~250萬 | 4.1%~12% | 最長7年 |
融資公司買車貸款專案表：
新車專案表：
| 融資公司 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 融資公司(3間) | 最高車價100% | 2-8%% | 最長5年 |
| 最高車價100% | 5%~8% | 最長7年 |
- 這裡補充2點：
- 中信資融是中國信託旗下台灣人壽成立的子公司，是合法且正規的融資公司～
中古車專案表：
| 融資公司 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 融資公司(3間) | 最高車價100%（500萬） | 5-14% | 最長5年 |
| 最高車價100% | 5%~8% | 最長7年 |
還有哪些貸款方式可以買車？信貸、房屋增貸、房二胎一次比較：
除了用買車貸款來買車外，有些人也會用信貸、房屋增貸等方式來買車。下面我們也來比較這2種貸款的優缺點與適合Timing，方便你更好決定用哪一種貸款買車最合適！
信用貸款買車
用信貸買車是不少車主的選項，最大的優勢在於「後續交易便利性」！由於信貸買車本質上屬於用現金購車，所以不受動保的影響，可以自由過戶、交易。
此外，若你條件夠好，也能輕鬆貸到高額度且低利率的信貸，讓後續還款更輕鬆。
但還是有缺點！
信用貸款本身會受到《DBR22》的限制，講簡單點就是：「最大貸款額度不能超過平均月收入的22倍」 假如我今天月收入4萬，那我最高只能貸88萬！
高門檻也是硬傷
信用貸款由於是無擔保品貸款，所以在審核上就會比較嚴格。這裡我們也列舉出辦信貸必備條件：
- 工作穩定（同一公司滿6個月）
- 財力狀況良好
- 月薪>5萬
- 有存款且>30萬
- 優良負債比例
- 沒有卡循
- 月還款金<月收入30%
| 信用貸款 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 利率低 | 額度不大 | |
| 用現金買車，後續方便過戶、買賣 | 門檻較高 |
房屋增貸買車
用房貸買車跟信貸一樣，都是用「現金」買車的概念，但門檻比信貸還要高！不僅房貸要還超過5成；屋齡也必須在15年之內才比較好貸！
為什麼15年內比較好貸？
銀行對中古屋貸款其實有一定限制，像是屋齡最高50年的上限，這也能側面說明為何房子過20~25年後，價值較低的原因。
由於增貸是在借一筆錢融資的概念，所以對銀行來說是較高的風險；自然會希望抵押品的價值越穩定越好。依據過往經驗，我們會建議你用15年之內的中古屋來增貸會比較好貸。
但利率最低1.965%還是很香！
雖說房屋增貸本身門檻高，但在利率方面還是很香的！最低1.98%起，平均辦下來很難超過3.8%；對於想要高額度、低利率的朋友們來說，還是比較推薦。
| 房屋增貸 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 利率低 | 門檻較高 | |
| 額度高（可貸超過500萬！） |
二胎房貸來買車
假如你選擇用二胎房貸來買車，我們這裡會建議你直接找融資公司辦理！我們直接用一張圖表來告訴你Why：
| 比較 | 銀行 | 融資公司 |
|---|---|---|
| 最高額度 | 500萬（新光銀行） | 500萬 |
| 可貸成數 | 70~90% | 70~120% |
| 實領額度 | 最高貸款額度（可貸成數）– 原房貸設定金額 | 最高貸款額度（可貸成數）– 原房貸剩餘本金 |
什麼是設定金額？
房貸對保完成後，銀行會將土地及建物做「 抵押權設定」，也就是房屋貸款設定，抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。
哪種買車貸款最好？4種貸款&適用方式一次比較！
這裡我們也先用表格帶大家重新認識這些貸款：
| 比較 | 買車貸款 | 信用貸款 | 房屋增貸 | 二胎房貸 |
|---|---|---|---|---|
| 額度 | 車價80~100% （最高500萬限制） | 薪資的17~22倍 | 房價的8~8.5成；再減去剩餘房貸 | 房價的8~8.5成；再減去剩餘房貸 （最高500萬） |
| 利率 | 2~16% | 1.65~15.99% | 1.965~7% | 2.5~16% |
| 門檻 | 低 | 偏高 | 超高 | 超高 |
| 優點 | 只要有工作就可過 |
| 以現金買車來說額度最高 | 高額度現金買車 |
| 缺點 | 利率普遍來說較高 |
| 門檻高 | 門檻高 |
哪一種買車貸款適合我？下面我們幫你分析適合對象與用法，幫助你更好了解車貸相關眉角～
當月收入<5萬且沒有房子：選買車貸款
當月收入不到5萬時，辦信貸額度很常不足50萬；這樣買車頭期款壓力會很大！這時我們會比較建議辦一般的購車分期貸款，不僅沒有很重的頭期壓力，車貸利率也不會太高。
沒有薪資轉帳or勞保對銀行來說＝沒有月收入
有些小攤商或小吃店老闆手頭現金多，收入也超過5萬；但銀行在審核時比較注重「穩定收入」，也就是每個月政府「看的到」的固定拿到的收入。
所以儘管你收入很高，但對於銀行來說還是存在一定的風險，這時候辦信貸額度、利率都不會比直接辦車貸好。
有房子且貸款餘額<100萬：房屋增貸or二胎房貸
當你房貸餘額剩不到100萬，這時候辦房屋增貸或二胎房貸最划算！不僅利率低且額度高，能輕鬆用高額現金買車。
想要買高階車貸款：房屋增貸
有些高階車款，車價容易突破500萬，不管是車貸還是信貸額度都非常不夠！這時候我們會比較推薦用房屋增貸來買車，不僅利率低，還可以輕鬆入主夢幻車系。
未來有過戶&賣車規劃：避開購車貸款就好
由於動保的關係，有車貸的狀況下都不能進行過戶。假如你是為了買代步車，或未來家庭人口擴增，就建議先不要辦購車貸款，以免後續比較難賣／過戶。
想要買車更便宜：避開車貸0利率！
0利率車貸都會伴隨著「補貼息」風險，我們這邊直接舉例你比較容易看懂：
買RAV4 貸101萬36期0利率專案
以這專案來看，你的月付金會是29,062元，那我們這裡×36期，總費用就會來到1,046,224。 這是什麼概念，就是你會有36,224的利息費用；不是說0利率，怎麼還會有利息費用？
其實這就是因為「補貼息」不夠所導致！所謂的0利率是車商會幫你補貼8,000元的利息費用給銀行；當你的利息費超過8,000，剩下的就是給車商賺走。
這裡簡單幫你回推，貸101萬36期0利率專案，實際利率為2.8%~
其他買車貸款要留意的眉眉角角：
買車貸款還是有許多眉角要格外留意，這邊也一起幫你整理：
買車貸款必備資料：
- 身分證正反面影本
- 第二證件影本（健保卡或駕照擇一）
- 行車執照影本
- 財力文件影本
車貸先撥款還是先拿到行照？
基本上銀行要對保後才會撥款，但對保時一定要有行照；這時候你一定會想說：「但我還沒領到車，怎麼會有行照？」
通常在對保的時候，你的業務與貸款人員就會一起跟你核對相關資料，像是對保、貸款金額、利率、月付等；基本上你放心等待就好，貸款業務會有一套流程讓你順利遷到車的。
買車貸款符合資格：
年滿18歲 沒有被強制停卡過 汽車<3.5頓
車貸相關費用：
- 年滿18歲
- 沒有被強制停卡過
- 汽車<3.5頓
繳清貸款後一定要塗銷動保！
當你繳清貸款後，請一定要拿著你的清償證明到監理站辦理動保塗銷，才能再後續進行過戶／買賣喔～
結論：辦買車貸款一定要三思！
雖然買車貸款方便好貸，但其實很多時候都會有更適合你的貸款方案可以運用；此外，也不要辦理0利率專案，以免落入車貸利率陷阱中。