汽車貸款怎麼選？銀行&融資公司車貸總分析！教你貸到理想車貸！

銀行汽車貸款利率比較表：

在《汽車貸款攻略－利率篇》有提到，目前銀行有提供汽車貸款的有：

新光銀行
三信銀行
台新銀行
陽信銀行
聯邦銀行
彰化銀行
元大銀行
這裡也直接針對銀行車貸利率表來看各家車貸利率：

哪家銀行車貸利率最便宜？

我們這裡分成新車、中古車與原車融資幫大家排序：

新車貸款
1st：新光銀行，2.56%~10.63%
2nd：聯邦銀行，3.75%~9.5%
3rd：台新銀行，3.25%~12%

中古車貸款
1st：聯邦銀行，2.77%~6%
2nd：新光銀行，2.88%~6.55%
3rd：台新銀行，2.99%~6%

原車融資
1st：聯邦銀行，5.72%~9.5%
2nd：元大銀行，4.15%~11.38%
3rd：三信銀行，5.24%~12%

銀行vs融資車貸利率比較：

當然，銀行＆融資公司車貸利率也是大家比較的重點之一；不囉嗦，這裡直接上表格方便 大家看看：

銀行車貸與融資公司差在哪？

汽車貸款除了銀行有在辦理，融資公司也是許多人推薦的申辦管道！那銀行車貸與融資公司車貸差在哪呢？這裡有3個重點一次幫你分析：

成數不同

銀行汽車貸款額度會參考月收入／月負債比的關係，所以額度都給的比較低；而融資公司會以貸款人還款的穩定度為標準，所以額度給的空間比較大。

銀行車貸成數：

新車貸款：最高90%
中古車貸款：最高90%
原車融資：最高90%

融資公司車貸成數：

新車貸款：最高100%
中古車貸款：最高100%
原車融資：最高130%

雖然原車融資可貸到車價130%，但還是有最高350萬的上限。假設：

今天貸賓士GLC（市價266萬）
車價130%：345.8萬
實貸金額：350萬

審核基準

銀行汽車貸款雖然比信用貸款還寬鬆，但對比融資公司來說也十分嚴謹！

除了剛剛提到的月負債比率外，也會因為過往與銀行的紀錄（like：有沒有定期存款、按 時繳信用卡費、保險投保等）來決定是否核貸。

說這麼多，關於核貸的最終標準，還是以「聯徵分數」來決定！若你的分數低於450 分，那核貸的機會就非常渺茫。

車貸小學堂：聯徵分數怎麼試算？Dcard熱推5招助你成功貸款！

對於「增貸」的過件標準

最後一個比較銀行與融資公司車貸的區別，就是「汽車增貸」的過件標準。這裡我們也來 細看他們的差別：

車貸小學堂：汽車增貸申辦懶人包！申辦秘訣、過件眉角一次分享

銀行：

銀行汽車增貸條件：

前車貸繳款滿1年
聯徵分數超過550分
不能有其他負債（包含信貸）

融資公司：

融資公司汽車增貸條件：

前車貸繳款滿3個月
不看聯徵分數
有信用貸款也可以（不能呆帳）

銀行車貸與融資公司車貸怎麼選？4個重點比一比！

想知道銀行車貸好還是融資公司車貸好？我們可以直接從額度、利率、過件率與名下債務多寡來評估；下面我們也一起來詳細了解：

想要較高的車貸額度：融資公司車貸

前面有提到，融資公司的汽車貸款成數最多可以來到130%；而銀行最多只能貸出90%。

當然，我們也幫你整理了車貸額度比較表：

2個比較下來，當然是選擇額度給的比較阿莎力的融資公司！

想要較低的車貸利率：銀行車貸

想要低利率，一定要選銀行車貸！除了陽信＆彰化銀行2間車貸利率高到有點反骨外，其他家銀行都給的很甜很漂亮～

想要更快過件：融資公司車貸

假如你的週轉天數被壓得很低很急，建議直接找融資公司辦理。為什麼這麼說？

因為銀行汽車貸款會先去拉聯徵資料，整個過程就2~3個工作天去了；而融資公司只會參 考聯徵，辦理流程也就快非常多。通常3~5個工作天就可以領到錢囉~

融資公司汽車貸款辦理流程：

Step 1. 與專業貸款公司諮詢
Step 2. 備妥徵審資料並送件
Step 3. 貸款公司撥打照會電話
Step 4. 專人對保簽約
Step 5. 監理站設定並撥款

名下債務過多：融資公司車貸

前面有提到銀行在審核汽車貸款時，會看貸款人的「月負債比」來決定是否核貸；所以有 以下狀況，請直接與融資公司辦理車貸：

信用卡使用超過70%
名下1~3筆信用貸款
名下有房貸、其他車貸
車貸剛繳不滿1年
有被法院判決強制執行
1年內有貸款遲繳的紀錄
連續5個月信用卡只繳「最低」
債務協商紀錄不超過3年

Bonus：選車貸還是信貸？3種狀況快速評估：

不少貸款人也會想知道，到底信用貸款與汽車貸款哪一個比較好？這裡我們用5個狀況幫你分析：

狀況1：購車優惠>車貸利率總費用！

用現金購車，通常都可以砍5~10萬的總車價！若是搭配汽車貸款的話，空間就只剩3萬左 右～當然還是要看你的車業給不給力。

若你的車業能讓你砍到10萬，會建議直接辦理信用貸款來購車，會比繳車貸利率還便宜！

試算一下：

今天要購買一台RAV4，總價125萬：

購車貸款利率：2.5%
信用貸款利率：2%
現金優惠：10萬
車貸優惠：3萬

在信用條件不錯的前提下，用信貸買車會比車貸買車還便宜1,315,320–1,209,420=105,900元

狀況2：信用貸款已沒有額度

當你的信用過度擴張〔備註1〕時，你的信用貸款就貸不出額度！這時就會建議你直接辦 理汽車貸款來買車或借款喔～

狀況3：名下債務太多

除了信用額度擴張會影響到信貸外，當你名下有太多債務時，也會讓你額度出不來！
但這時候我們就會建議你，直接辦理融資公司的汽車貸款喔！〔備註2〕

車貸便利貼

備註1

信用過度擴張也叫做信用膨脹（over expansion of credit），我們直接用一個案例跟你解釋： 阿和今天月收入4萬元，信用卡額度（通常3倍）12萬；名下同時擁有5張信用卡，總共信用額度60萬。 從上面例子我們能看出來，阿和1年的薪資48萬遠遠小於60萬信用額度，這樣就算是信用膨脹。

備註2

為什麼名下太多債務要直接跟融資公司辦車貸？因為融資公司只「參考」聯徵，對於債務、貸款等都會比較寬鬆，也比較願意核貸。
而銀行會直接將債務認為信用條件，屬於大大扣分的項目。