汽車貸款怎麼選?銀行&融資公司車貸總分析!教你貸到理想車貸!
不管是買車貸款還是汽車借款,我們大部分都會找銀行辦理;但銀行提供的汽車貸款真的適合我嗎?利率又會不會很貴呢?
本文將會跟大家詳細分析銀行車貸的好壞,從利率、額度再到過件率與信用影響等,帶各位了解到底要不要申辦銀行汽車貸款~
2024/05/21 (星期二) 下午7:06
標籤1
標籤2
貸款資訊
目錄
銀行汽車貸款利率比較表:
在《汽車貸款攻略-利率篇》有提到,目前銀行有提供汽車貸款的有:
新光銀行
三信銀行
台新銀行
陽信銀行
聯邦銀行
彰化銀行
元大銀行
這裡也直接針對銀行車貸利率表來看各家車貸利率:
新車貸款 |
|
---|---|
新光銀行 |
2.88%~6.55% |
三信銀行 |
3.08%~8% |
台新銀行 |
2.99%~6% |
陽信銀行 |
3%~16% |
聯邦銀行 |
2.77%~6% |
彰化銀行 |
定儲指標利率 +6.05%(浮動利率) |
中古車貸款 |
|
---|---|
新光銀行 |
2.56%~10.63% |
三信銀行 |
3.25%~12% |
台新銀行 |
4.1%~12% |
陽信銀行 |
3.5%~16% |
聯邦銀行 |
3.75%~9.5% |
原車融資 |
|
---|---|
新光銀行 |
6.88%~12% |
三信銀行 |
5.24%~12% |
台新銀行 |
6.5%~13% |
陽信銀行 |
5.88%~16% |
聯邦銀行 |
5.72%~9.5% |
元大銀行 |
4.15%~11.38% |
哪家銀行車貸利率最便宜?
我們這裡分成新車、中古車與原車融資幫大家排序:
新車貸款
1st:新光銀行,2.56%~10.63%
2nd:聯邦銀行,3.75%~9.5%
3rd:台新銀行,3.25%~12%
中古車貸款
1st:聯邦銀行,2.77%~6%
2nd:新光銀行,2.88%~6.55%
3rd:台新銀行,2.99%~6%
原車融資
1st:聯邦銀行,5.72%~9.5%
2nd:元大銀行,4.15%~11.38%
3rd:三信銀行,5.24%~12%
銀行vs融資車貸利率比較:
當然,銀行&融資公司車貸利率也是大家比較的重點之一;不囉嗦,這裡直接上表格方便 大家看看:
額度 |
利率 |
每月繳款金額 (10萬/最高年限) |
|
---|---|---|---|
新光銀行 |
最高1,000萬 |
2.88~12% |
NT1,316起 |
三信銀行 |
最高500萬 |
3.08~12% |
NT1,325起 |
台新銀行(含Richart車貸) |
最高250萬 |
2.99~15% |
NT1,321起 |
陽信銀行 |
車價90% |
3~16% |
NT1,514起 |
聯邦銀行 |
車價90% |
2.77~9.75% |
NT1,514起 |
彰化銀行 |
車價70% |
定儲指標利率+ 6.05% (平均7.55~9%) |
NT3,088起 |
元大銀行 |
車價90% |
4.15~11.38% |
NT1,848起 |
融資公司(3間) |
最高350萬 |
2~15% |
NT1,753起 |
遠信Car好貸 |
最高200萬 |
10~15% |
NT4,449起 |
當鋪 |
150萬 |
18~30% |
NT18,257起 |
銀行車貸與融資公司差在哪?
汽車貸款除了銀行有在辦理,融資公司也是許多人推薦的申辦管道!那銀行車貸與融資公司車貸差在哪呢?這裡有3個重點一次幫你分析:
成數不同
銀行汽車貸款額度會參考月收入/月負債比的關係,所以額度都給的比較低;而融資公司會以貸款人還款的穩定度為標準,所以額度給的空間比較大。
銀行車貸成數:
新車貸款:最高90%
中古車貸款:最高90%
原車融資:最高90%
融資公司車貸成數:
新車貸款:最高100%
中古車貸款:最高100%
原車融資:最高130%
雖然原車融資可貸到車價130%,但還是有最高350萬的上限。假設:
今天貸賓士GLC(市價266萬)
車價130%:345.8萬
實貸金額:350萬
審核基準
銀行汽車貸款雖然比信用貸款還寬鬆,但對比融資公司來說也十分嚴謹!
除了剛剛提到的月負債比率外,也會因為過往與銀行的紀錄(like:有沒有定期存款、按 時繳信用卡費、保險投保等)來決定是否核貸。
說這麼多,關於核貸的最終標準,還是以「聯徵分數」來決定!若你的分數低於450 分,那核貸的機會就非常渺茫。
對於「增貸」的過件標準
最後一個比較銀行與融資公司車貸的區別,就是「汽車增貸」的過件標準。這裡我們也來 細看他們的差別:
車貸小學堂:汽車增貸申辦懶人包!申辦秘訣、過件眉角一次分享
銀行:
銀行汽車增貸條件:
前車貸繳款滿1年
聯徵分數超過550分
不能有其他負債(包含信貸)
融資公司:
融資公司汽車增貸條件:
前車貸繳款滿3個月
不看聯徵分數
有信用貸款也可以(不能呆帳)
銀行車貸與融資公司車貸怎麼選?4個重點比一比!
想知道銀行車貸好還是融資公司車貸好?我們可以直接從額度、利率、過件率與名下債務多寡來評估;下面我們也一起來詳細了解:
想要較高的車貸額度:融資公司車貸
前面有提到,融資公司的汽車貸款成數最多可以來到130%;而銀行最多只能貸出90%。
當然,我們也幫你整理了車貸額度比較表:
2個比較下來,當然是選擇額度給的比較阿莎力的融資公司!
想要較低的車貸利率:銀行車貸
想要低利率,一定要選銀行車貸!除了陽信&彰化銀行2間車貸利率高到有點反骨外,其他家銀行都給的很甜很漂亮~
想要更快過件:融資公司車貸
假如你的週轉天數被壓得很低很急,建議直接找融資公司辦理。為什麼這麼說?
因為銀行汽車貸款會先去拉聯徵資料,整個過程就2~3個工作天去了;而融資公司只會參 考聯徵,辦理流程也就快非常多。通常3~5個工作天就可以領到錢囉~
融資公司汽車貸款辦理流程:
Step 1. 與專業貸款公司諮詢
Step 2. 備妥徵審資料並送件
Step 3. 貸款公司撥打照會電話
Step 4. 專人對保簽約
Step 5. 監理站設定並撥款
名下債務過多:融資公司車貸
前面有提到銀行在審核汽車貸款時,會看貸款人的「月負債比」來決定是否核貸;所以有 以下狀況,請直接與融資公司辦理車貸:
信用卡使用超過70%
名下1~3筆信用貸款
名下有房貸、其他車貸
車貸剛繳不滿1年
有被法院判決強制執行
1年內有貸款遲繳的紀錄
連續5個月信用卡只繳「最低」
債務協商紀錄不超過3年
Bonus:選車貸還是信貸?3種狀況快速評估:
不少貸款人也會想知道,到底信用貸款與汽車貸款哪一個比較好?這裡我們用5個狀況幫你分析:
狀況1:購車優惠>車貸利率總費用!
用現金購車,通常都可以砍5~10萬的總車價!若是搭配汽車貸款的話,空間就只剩3萬左 右~當然還是要看你的車業給不給力。
若你的車業能讓你砍到10萬,會建議直接辦理信用貸款來購車,會比繳車貸利率還便宜!
試算一下:
今天要購買一台RAV4,總價125萬:
購車貸款利率:2.5%
信用貸款利率:2%
現金優惠:10萬
車貸優惠:3萬
信用貸款買車 |
汽車貸款買車 |
|
---|---|---|
優惠 |
10萬 |
3萬 |
折扣後優惠額度 |
115萬 |
122萬 |
利率 |
2% |
2.5% |
利率 |
NT$59,412 |
NT$95,308 |
總還款費用 |
NT$1,209,420 |
NT$1,315,320 |
在信用條件不錯的前提下,用信貸買車會比車貸買車還便宜1,315,320–1,209,420=105,900元
狀況2:信用貸款已沒有額度
當你的信用過度擴張〔備註1〕時,你的信用貸款就貸不出額度!這時就會建議你直接辦 理汽車貸款來買車或借款喔~
狀況3:名下債務太多
除了信用額度擴張會影響到信貸外,當你名下有太多債務時,也會讓你額度出不來!
但這時候我們就會建議你,直接辦理融資公司的汽車貸款喔!〔備註2〕
車貸便利貼
備註1
信用過度擴張也叫做信用膨脹(over expansion of credit),我們直接用一個案例跟你解釋: 阿和今天月收入4萬元,信用卡額度(通常3倍)12萬;名下同時擁有5張信用卡,總共信用額度60萬。 從上面例子我們能看出來,阿和1年的薪資48萬遠遠小於60萬信用額度,這樣就算是信用膨脹。
備註2
為什麼名下太多債務要直接跟融資公司辦車貸?因為融資公司只「參考」聯徵,對於債務、貸款等都會比較寬鬆,也比較願意核貸。
而銀行會直接將債務認為信用條件,屬於大大扣分的項目。