相信你多多少少聽過「借新還舊」貸款，號稱利息更優惠，到底是真的還假的？
既然這麼佛，那要怎麼辦理呢？又有什麼限制呢？下面是我們整理的借新還舊攻略，希望能幫助你輕鬆降息，順利擺脫高額月付金！
1.借新還舊貸款是什麼？
簡單來說，「借新還舊」就是借一筆新的貸款，來償還舊的貸款，並多貸出一筆資金運用。
這裡也針對借新還舊的優缺點進行分析，並整理出4個常見的借新還舊貸款種類，快跟著我們一起看看吧！
1.優點
- 利率更優惠：有前貸款的還款記錄可以證明自己「有穩定還款」的能力，所以利率通常會比較優惠1~2%
- 還款期更長：由於新貸了一筆貸款並還舊貸款，所以只要繳新的貸款就好。就以繳款期限來說，也算有延長。
- 月付更輕鬆：利率更便宜且還款延長的情況下，月付金也會越低。
2.缺點
- 多一層手續費：由於提前償還前貸款，所以會支付一筆解約費用，大約3%。（假如是綁約期內，大概12%）
- 影響信用分數：如果在短時間內（Maybe 3個月，註1）申辦借新還舊貸款，容易留下不好的信用記錄（僅限銀行端。）
- 可能要付更多利息費用：這狀況有個前提，就是新貸款的還款期太長時，那總利息費用就會付出更多！（註2）
- 註1
- 為什麼3個月內辦借新還舊會影響信用呢？假如短時間內重複借貸，銀行會認為你財務有大問題，會直接把你歸類有呆帳風險的客群。
- 註2
- 不是說利息會更便宜，為什麼這裡說會更貴？其實道理很簡單，只是應用比較繞。利率是以「複利」來計算，當還款期越長，利息費用就越多！
- 也就是說，假如你想真正省下利息費用，新貸款的還款期就不能拉太長，才能真正節省利息費用。
2.借新還舊貸款種類有哪些？
1)信用貸款
就是借新的信貸來還舊信貸。但要注意，2個信用貸款的總額度，要在DBR22（月收入22倍）之內。
- 什麼是DBR22？
- 金融機構在審核無擔保債務（信用貸款、信用卡等）時，一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」的規定。可參考金管會解釋內容
2)機車貸款
也就是我們常說的機車增貸。詳細貸款內容推薦你看這一篇
3)汽車貸款
也就是汽車增貸，我們也有一篇實用內容供你參考
4)房屋貸款
又稱房屋增貸，目前只有銀行提供，且前貸款需要償還50%的硬限制。
- 特別注意：
- 很多網站都說二胎房貸是借新還舊的一種，但其實不是喔！因為二胎房貸並沒有「償還」，只有「增貸」。
3.借新還舊真的可以省利息費用嗎？2個繳款範例帶你看省多少！
借新還舊真的有比較省利息費用嗎？下面2個我們客戶的實際案例算一次給你看：
機車增貸：省下快2萬利息費用
小和過去有貸一筆30萬的機車融資，繳款8個月後又另外辦理一筆30萬的機車增貸來借新還舊。下面我們也來整理一下數據：
- 原貸款總利息費用：NT＄106,257
- 新貸款總利息費用：NT＄86,318
- 總利息費用差距：106,257–86,318=19,939
汽車增貸：省下36萬利息費用
小潤過去有貸一筆250萬的汽車貸款，繳款13個月後又另外辦理一筆250萬的汽車增貸來借新還舊。下面我們也來整理一下數據：
- 原貸款總利息費用：NT＄1,019,050
- 新貸款總利息費用：NT＄655,990
- 總利息費用差距：1,019,050–655,990=363,060
也有另一種省利息的方式就是「提前還款」，實際操作方式你可以參考這一篇：
4. 借新還舊哪裡辦？3個常見管道帶你看！
借新還舊方案可以在銀行、融資公司與民間當鋪（代書）辦理。
這裡我們直接用表格的方式幫你比較差異：
| 銀行 | 融資公司 | 民間當鋪 | |
|---|---|---|---|
| 條件 | 嚴格且複雜 | 寬鬆好過 | 寬鬆 |
| 額度 | 低 | 高 | 高 |
| 利率 | 最高13% | 最高13% | 最高30% |
| 種類 | 信用增貸、房屋增貸、汽車增貸 | 汽車增貸、機車增貸 | 私人房屋增貸、汽車增貸、機車增貸 |
5.辦借新還舊條件嚴格嗎？
前貸款繳款穩定，且達到一定期數
想辦理借新還舊，前貸款一定不能有「遲繳」的狀況，否則會被打槍！各貸款種類也有不同條件，我們也來告訴你：
信用增貸條件：
- 工作：年資滿1年
- DBR：15倍以下
- 前貸款：需還款6個月
- 信用條件：500分以上
- 不能有遲繳記錄！
機車增貸條件：
需先還款：
- 融資公司：6-8期
汽車增貸條件：
- 還款期數：3期
- 信用條件：沒有遲繳記錄即可
- 不能有重大違約記記錄、刑事記錄
房屋增貸條件：
- 期數：不限
- 還款成數：一定要超過5成
- 信用條件：聯徵分數500分以上
- 房屋條件：必須有增值空間
- 負債比限制：要低於40%
6.辦借新還舊要特別留意：
雖然借新還舊能省下許多利息費，但還是有一些眉眉角角要特別留意，否則會落入貸款陷阱中！
手續費用要留意！
借新還舊中，會同時需要付2筆貸款的相關費用！這裡也用條列式讓你輕鬆看懂：
還舊：
- 綁約期內
- 需付一筆12%的違約金
- 過綁約期
- 需付一筆3%的解約金
借新：
- 開辦費用
- 銀行：NT$2,600~NT$12,000（依各家基準）
- 融資公司：總貸款金額的5~9%
- 房屋增貸：5,000~12,000
7.負債太多能辦借新還舊嗎？
可以！但不能走銀行端提供的借新還舊方案，要跟融資公司借。
也就是說，負債比太高的情況下，你只能辦機車增貸、汽車增貸2種借新還舊專案。
- 為什麼要跟融資公司借？
- 道理很簡單，因為融資公司不看「聯徵記錄」！所以不會依照聯徵分數的多寡來評估審核。
8.借新還舊／他行代償／債務整合有一樣嗎？
相信你也有聽過借新還舊／他行代償／債務整合等專業名詞，但它們有一樣嗎？
我只能說，他們大同小異，下面我們直接拉表格來分析：
| 借新還舊 | 他行代償 | 債務整合 | |
|---|---|---|---|
| 用途 | 借一筆新貸款來還前貸款 | 借一筆新貸款來還前貸款 | 借一筆新貸款來還全部的負債 |
| 償還對象 | 原貸款單位 | 前貸款單位 | 不同貸款單位 |
| 舉例 | 融資公司還融資公司 | 融資公司還上市公司 | 融資公司還銀行 |
| 使用時機 | 臨時急用資金 | 不滿意前貸款利率 | 債務多到喘不過氣 |
貸款小教室：債務整合是什麼？怎麼操作？一篇文看懂！
辦理借新還舊貸款，推薦大台當鋪
想要辦借新還舊貸款，卻不知該如何著手嗎？不確定自己的狀況能不能辦理嗎？
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