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借新還舊貸款是什麼?靈活運用幫你省2~36萬利息費用!

借新還舊是什麼-借新還舊
借新還舊貸款是什麼?靈活運用幫你省2~36萬利息費用!

相信你多多少少聽過「借新還舊」貸款,號稱利息更優惠,到底是真的還假的?

既然這麼佛,那要怎麼辦理呢?又有什麼限制呢?下面是我們整理的借新還舊攻略,希望能幫助你輕鬆降息,順利擺脫高額月付金!

 

借新還舊貸款優缺點比較-借新還舊貸款
借新還舊貸款優缺點一次比較!

1.借新還舊貸款是什麼?

簡單來說,「借新還舊」就是借一筆新的貸款,來償還舊的貸款,多貸出一筆資金運用。

這裡也針對借新還舊的優缺點進行分析,並整理出4個常見的借新還舊貸款種類,快跟著我們一起看看吧!

1.優點

  • 利率更優惠:有前貸款的還款記錄可以證明自己「有穩定還款」的能力,所以利率通常會比較優惠1~2%
  • 還款期更長:由於新貸了一筆貸款並還舊貸款,所以只要繳新的貸款就好。就以繳款期限來說,也算有延長。
  • 月付更輕鬆:利率更便宜且還款延長的情況下,月付金也會越低。

2.缺點

  • 多一層手續費:由於提前償還前貸款,所以會支付一筆解約費用,大約3%。(假如是綁約期內,大概12%)
  • 影響信用分數:如果在短時間內(Maybe 3個月,註1)申辦借新還舊貸款,容易留下不好的信用記錄(僅限銀行端。)
  • 可能要付更多利息費用:這狀況有個前提,就是新貸款的還款期太長時,那總利息費用就會付出更多!(註2)
註1
為什麼3個月內辦借新還舊會影響信用呢?假如短時間內重複借貸,銀行會認為你財務有大問題,會直接把你歸類有呆帳風險的客群。
註2
不是說利息會更便宜,為什麼這裡說會更貴?其實道理很簡單,只是應用比較繞。利率是以「複利」來計算,當還款期越長,利息費用就越多!
也就是說,假如你想真正省下利息費用,新貸款的還款期就不能拉太長,才能真正節省利息費用。
借新還舊貸款種類-借新歡舊
借新還舊貸款種類有哪些?

2.借新還舊貸款種類有哪些?

1)信用貸款

就是借新的信貸來還舊信貸。但要注意,2個信用貸款的總額度,要在DBR22(月收入22倍)之內。

什麼是DBR22?
金融機構在審核無擔保債務(信用貸款、信用卡等)時,一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」的規定。可參考金管會解釋內容

2)機車貸款

也就是我們常說的機車增貸。詳細貸款內容推薦你看這一篇

3)汽車貸款

也就是汽車增貸,我們也有一篇實用內容供你參考

4)房屋貸款

又稱房屋增貸,目前只有銀行提供,且前貸款需要償還50%的硬限制。

特別注意:
很多網站都說二胎房貸是借新還舊的一種,但其實不是喔!因為二胎房貸並沒有「償還」,只有「增貸」。
二胎房貸是什麼?這一篇了解一下!
借新還舊省利息-借新還舊貸款
借新還舊真的省利息?從案例幫我分析!

3.借新還舊真的可以省利息費用嗎?2個繳款範例帶你看省多少!

借新還舊真的有比較省利息費用嗎?下面2個我們客戶的實際案例算一次給你看:

機車增貸:省下快2萬利息費用

小和過去有貸一筆30萬的機車融資,繳款8個月後又另外辦理一筆30萬的機車增貸來借新還舊。下面我們也來整理一下數據:

  • 原貸款總利息費用:NT$106,257
  • 新貸款總利息費用:NT$86,318
  • 總利息費用差距:106,257-86,318=19,939

汽車增貸:省下36萬利息費用

小潤過去有貸一筆250萬的汽車貸款,繳款13個月後又另外辦理一筆250萬的汽車增貸來借新還舊。下面我們也來整理一下數據:

  • 原貸款總利息費用:NT$1,019,050
  • 新貸款總利息費用:NT$655,990
  • 總利息費用差距:1,019,050-655,990=363,060

也有另一種省利息的方式就是「提前還款」,實際操作方式你可以參考這一篇:

車貸利息先繳好嗎?這2個陷阱要避開!

2023汽車貸款利率比較-汽車貸款
借新還舊哪裡辦?3個常見管道帶你看!

4. 借新還舊哪裡辦?3個常見管道帶你看!

借新還舊方案可以在銀行、融資公司與民間當鋪(代書)辦理。

這裡我們直接用表格的方式幫你比較差異:

銀行/融資公司/民間當鋪 借新還舊貸款比較
  銀行 融資公司 民間當鋪
條件 嚴格且複雜 寬鬆好過 寬鬆
額度
利率 最高13% 最高13% 最高30%
種類 信用增貸、房屋增貸、汽車增貸 汽車增貸、機車增貸 私人房屋增貸、汽車增貸、機車增貸
2023汽車貸款利率比較-汽車貸款
辦借新還舊條件嚴格嗎?

5.辦借新還舊條件嚴格嗎?

前貸款繳款穩定,且達到一定期數

想辦理借新還舊,前貸款一定不能有「遲繳」的狀況,否則會被打槍!各貸款種類也有不同條件,我們也來告訴你:

信用增貸條件:

  • 工作:年資滿1年
  • DBR:15倍以下
  • 前貸款:需還款6個月
  • 信用條件:500分以上
  • 不能有遲繳記錄!

機車增貸條件:

需先還款:

  • 和潤:6期
  • 和潤:8期
  • 中租:10期

汽車增貸條件:

  • 還款期數:3期
  • 信用條件:沒有遲繳記錄即可
  • 不能有重大違約記記錄、刑事記錄

房屋增貸條件:

  • 期數:不限
  • 還款成數:一定要超過5成
  • 信用條件:聯徵分數500分以上
  • 房屋條件:必須有增值空間
  • 負債比限制:要低於40%

6.辦借新還舊要特別留意:

雖然借新還舊能省下許多利息費,但還是有一些眉眉角角要特別留意,否則會落入貸款陷阱中!

2023汽車貸款利率比較-汽車貸款
手續費用差很大!

手續費用要留意!

借新還舊中,會同時需要付2筆貸款的相關費用!這裡也用條列式讓你輕鬆看懂:

還舊:

綁約期內
需付一筆12%的違約金
過綁約期
需付一筆3%的解約金

借新:

開辦費用
  • 銀行:NT$2,600~NT$12,000(依各家基準)
  • 融資公司:總貸款金額的5~9%
  • 房屋增貸:5,000~12,000
 

7.負債太多能辦借新還舊嗎?

可以!但不能走銀行端提供的借新還舊方案,要跟融資公司借。

也就是說,負債比太高的情況下,你只能辦機車增貸、汽車增貸2種借新還舊專案。

為什麼要跟融資公司借?
道理很簡單,因為融資公司不看「聯徵記錄」!所以不會依照聯徵分數的多寡來評估審核。

8.借新還舊/他行代償/債務整合有一樣嗎?

相信你也有聽過借新還舊/他行代償/債務整合等專業名詞,但它們有一樣嗎?

我只能說,他們大同小異,下面我們直接拉表格來分析:

借新還舊/他行代償/債務整合 比較
  借新還舊 他行代償 債務整合
用途 借一筆新貸款來還前貸款 借一筆新貸款來還前貸款 借一筆新貸款來還全部的負債
償還對象 原貸款單位 前貸款單位 不同貸款單位
舉例 和潤還和潤 和潤還裕隆 和潤還裕隆、中租、國泰...等
使用時機 臨時急用資金 不滿意前貸款利率 債務多到喘不過氣
貸款小教室:債務整合是什麼?怎麼操作?一篇文看懂!

辦理借新還舊貸款,推薦和潤和車貸

想要辦借新還舊貸款,卻不知該如何著手嗎?不確定自己的狀況能不能辦理嗎?

現在就讓和潤和車貸幫你評估!讓我們針對你的條件與狀況,篩選最好過且利率最低的借新還舊方案,擺脫惡性債務循環!

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